Всё, что будет полезно знать о кредитных картах

Что такое кредитная карта

Кредитная карта — это банковский продукт, позволяющий приобретать товары или оплачивать услуги за счёт средств банка. Как правило, на таких картах нельзя держать собственные средства. Однако существуют дебетовые карты с овердрафтом, то есть клиент может использовать для оплаты как свои, так и деньги банка. В РФ такой тип карт тоже относят к кредитным.

Чем отличается кредитная карта от дебетовой

По внешнему виду эти карты одинаковые: тот же пластиковый прямоугольник с округлыми краями, те же данные владельца карты, срок действия, защитный код на обратной стороне. На кредитке около значка платёжной системы иногда пишут тип карт.

1. Дебетовая карта — это личный счёт клиента, который можно повертеть в руках. Больше, чем есть на счёте, человек снять не может, счёт ограничен только собственными деньгами. Такие пластики используют для личных расчётов, для зачисления заработной платы или любых других выплат, для снятия наличных, для оплаты онлайн-покупок или интернет-переводов. Банк взимает с владельца деньги только за обслуживание (ежемесячно или раз в год) и за подключённые сервисы, например SMS-уведомления.
2. Кредитная карта — это счёт клиента, на котором лежат деньги банка. Она выполняет все те же функции, что и дебетовая, но за многие транзакции снимаются проценты. По факту, пользователь такого пластика берёт для своих покупок в долг у банка по определённым соглашениям, описанным в договоре к кредитке.

По таким условиям с клиента могут снимать деньги:

• за обслуживание;
• обналичивание;
• переводы;
• просрочку платежа;
• начисление пени и процентов;
• любые другие опции согласно договору.

Как работает кредитная карта

Принцип работы такого пластика не отличается от других. Человек выбирает нужный ему товар и при оплате использует эту карту, а банк платит за приобретаемую вещь или услугу. Эти деньги впоследствии человек возвращает банку.

ВАЖНО! Нельзя путать данный тип карт с потребительским кредитом.

Зачем нужна кредитная карта

Это тип платежных инструментов, который имеет место быть в качестве финансовой подушки на случай непредвиденных обстоятельств.

ВАЖНО! Никогда не стоит забывать, что средства с кредитки берутся в долг у банка.

Для повседневного обихода такой пластик не нужен, и обычные покупки стоит планировать с учётом своих доходов, для поддержания внутреннего контроля над расходами.

Пользоваться кредиткой стоит:

• при инвестировании в себя, например при оплате обучения или при повышении квалификации (тогда все будущие доходы способны перекрыть издержки);
• при наступлении чрезвычайной ситуации в жизни человека (например, тяжелое заболевание или пожар);
• при явной выгоде (это тот случай, когда ожидаемые доходы покроют все расходы по карте, связанные с использованием заёмных средств: очевидный профит, открытое снижение цены на что-либо);
• при страховом случае (на многие карты оформляют страховки, которые возмещают все минусы клиента при возникновении ситуации, входящей в полис страховки);

Сколько кредитных карт может иметь один человек

Законодательно никакого ограничения не существует. Здесь важно опираться на ежемесячный заработок и возможность погашать в срок нужные суммы.

Некоторые граждане умело лавируют между периодами погашения и сроками беспроцентного займа по разным продуктам, осуществляя собственное рефинансирование.

Такие манёвры можно производить только после тщательного изучения всех договоров по кредитным картам. В противном случае велика вероятность попадания в долговую яму.

Как пользоваться кредитной картой

Не следует забывать, что средства на кредитке принадлежат банку и возвращать их всё равно придётся. Чтобы не стать заложником кредитного «рабства», нужно помнить следующие правила:

• погашение долга нужно совершать до окончания беспроцентного периода, так не будут начисляться проценты;
• траты должны соизмеряться с собственным доходом;
• личные деньги нужно держать на дебетовой карте с процентами на остаток;
• стараться не обналичивать кредитный пластик.

ВАЖНО! Если платить только минимальными платежами, то сумма долга практически не будет уменьшаться, так как средства с такого платежа идут в основном на погашение процентов.

При грамотном обращении со всеми предложениями банка можно не только не остаться должником, но и получить выгоду от этих предложений.

Стандартный сценарий такого оборота средств:

• клиент держит свои деньги на накопительном счёте;
• расплачивается в льготный период кредиткой;
• получает проценты на остаток дебетового счёта;
• снимает свои деньги и закрывает полностью долг перед банком;
• в результате профит пользователя составляют начисленные проценты на собственные средства.

Как снимать деньги с кредитной карты

Прежде чем снимать деньги с кредитной карты, стоит ещё раз перечитать соглашение с банком.

На что стоит обратить внимание?

1. Комиссия за обналичивание. Почти все финансовые организации, выдающие кредитки, берут фиксированный платёж за само снятие + процент от запрашиваемой суммы.
2. Банкоматы с дешевым снятием денег. Банки часто сотрудничают между собой и в рамках партнёрских отношений позволяют снизить расходы за снятие.
3. Льготный период кредитования. Если у карты есть временной промежуток, в течение которого не начисляются проценты за пользование, то, как правило, на обналичивание денег эта льгота не распространяется, и банк сразу начинает считать проценты.

Если клиента всё устроило, то он может снимать средства с кредитки, как с обычной карты.

ВНИМАНИЕ! Если сразу нужна большая сумма наличными, то выгоднее взять потребительский кредит, как по ставкам, так и сроку возврата.

Как расплачиваться кредитной картой

Для действия всех заявленных предложений по карте необходимо совершать с её помощью только безналичные расчёты:

• оплата через терминалы в магазине с использованием PIN-кода;
• оплата через защищённые каналы связи при шопинге в интернете, с указанием защитного кода с обратной стороны.

ВАЖНО! Никому никогда не сообщайте данные по своей кредитке, иначе вам придётся возвращать чужие долги.

Как только клиент банка полностью расплачивается по своим обязательствам, ему вновь предоставляют кредитную линию исходя из условий по карте. Таким образом, владелец пластика может бесконечно брать в долг у финансовой организации и своевременно отдавать взятое, пока не выйдет срок действия карты. При желании пластик можно потом перевыпустить.

Как проверить баланс кредитной карты

Существует несколько стандартных способов, чтобы узнать баланс:

1. Посредством отправки СМС на сервисный номер банка. В ответном сообщении придёт остаток по карте.
2. Через интернет-банк. Необходимо зайти на сайт финансовой организации, ввести логин и пароль. Обычно все продукты банка, которыми пользуется клиент, находятся на главной странице. Нужно выбрать кредитную карту и посмотреть баланс.
3. Через официальное приложение. Все ведущие банки имеют своё мобильное приложение для смартфонов. Оно схоже по функционалу с браузерной версией сайта. Пользователю необходимо войти в учётную запись, найти нужную ему карту и узнать информацию по остатку.
4. Через банкомат. В банкомат банка, выдавшего кредитку, вставить карту, набрать PIN-код и нажать «баланс». Информацию можно вывести на экран либо распечатать.
5. При обращении в службу поддержки клиентов. Телефон колл-центра обычно указан на обороте пластика. Оператор может посмотреть остаток и сообщить его клиенту. Перед звонком стоит приготовить паспортные данные, саму карту и вспомнить кодовое слово — вся эта информация понадобится при общении со специалистом. Без этих данных сотрудник техподдержки не сможет идентифицировать владельца карты и сообщить баланс.

Как начисляются проценты по кредитным картам

Есть простая инструкция для расчёта процентов по такому виду банковских продуктов:

1. Нужно сумму долга на дату подсчёта умножить на процентную ставку за год.
2. Полученное разделить на 365 (по количеству общих дней в году).
3. Этот результат умножить на количество дней задолженности.

ВАЖНО! Некоторые банки предоставляют своим клиентам беспроцентный период пользования кредитными средствами. Размер этого периода регулируется договором с банком.

Документы, необходимые для оформления карты

Есть неписанный закон финансовых организаций: чем больше документов предоставил клиент, тем выше вероятность низкой процентной ставки по кредитным продуктам.

В стандартный пакет для оформления кредитки входят:

• анкета заёмщика;
• заявление на выдачу;
• паспорт;
• СНИЛС и ИНН.

В дополнительный пакет документов можно отнести:

• справку о доходах по форме банка;
• справку 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки или договора;
• другие удостоверения личности (загранпаспорт, водительское удостоверение и пр.);
• заверенную информацию о вкладах или сберегательных счетах;
• документы на собственность.

Многие банки идут по упрощённой схеме оформления кредитных карт и требуют минимум документов. Это же правило работает, если получатель кредитки уже является клиентом банка и имеет другой счёт, например для перечисления зарплаты.

Оформление кредитной карты

В стандартном оформлении в офисе банка процедура займет порядка одного-двух часов, если карту будут сразу изготавливать.

Если финансовое учреждение не может выпустить именную карту сразу (а это частое явление для филиалов или дополнительных офисов), то пластик будет готов в течение одного-двух рабочих дней.

Если было предварительное одобрение: в случае заранее поданной заявки или банк сам прислал предложение, то процесс пойдет намного быстрее, так как обычно кредитка уже выпущена банком и просто ждёт активации от клиента.

Онлайн-заявка на кредит

Для упрощения получения кредитной карты пользователь может подать заявку дистанционно.

Для этого необходимо:

1. Выбрать банк и зайти на его официальный сайт.
2. Выбрать предложение по кредитным пластикам.
3. Указать сумму кредитных средств.
4. Записать данные по доходу, другим кредитам и информации по истории.
5. Заполнить личные данные: Ф. И. О., дату рождения, образование, серию и номер паспорта.
6. Оставить контактные данные: телефон и электронный ящик.

В течение часа приходит SMS с предварительным ответом или звонит специалист банка, который и сообщает решение.

Что такое грейс-период

Это тот самый льготный беспроцентный временной промежуток, в течение которого банк не берёт дополнительной платы с клиента за пользование средствами банка.

Каждое финансовое учреждение самостоятельно регулирует предложение по такому периоду.

Продолжительность льготы может определяться:

• до какого-либо дня;
• по фактической дате списания средств;
• по внесению минимального платежа.

ВАЖНО! Грейс-период обязывает клиента платить ежемесячный минимальный платёж.

Преимущества

Пользование кредитной картой предполагает ряд достоинств для клиента, среди которых можно выделить:

1. Постоянную кредитную линию. Как только клиент возвращает средства банку, карта снова готова к работе на тех же условиях.
2. Бонусы и акции владельцам. Сюда входит программа кешбэка, начисление внутренних баллов, скидки от магазинов-партнёров банка. О таких поощрительных мерах всегда приходит рассылка от самого банка. Либо это происходит при оформлении карты, когда специалист отдела рассказывает обо всех выгодных предложениях.
3. Грейс-период.
4. Универсальность. Банку не требуется знать, на какие цели пользователю нужна карта. Можно использовать для оплаты любых товаров и услуг или держать в качестве дополнительной кубышки на непредвиденные расходы.

Возможные причины отказа в выдаче

Банк имеет полное право отказать клиенту в выдаче любого финансового продукта без объяснения своего решения. Однако есть довольно распространённые причины отказа:

Принцип работы кредитной карты

Кредитные карты при правильном использовании являются удобным финансовым инструментом. Они позволяют рассчитываться за покупки в магазинах и онлайн по всему миру, имеют льготный период до 3–4 месяцев, в течение которого вы не платите банку проценты. В отличие от потребительского кредита, карту не надо постоянно «открывать» заново. Просто гасите задолженность льготного периода и пользуйтесь картой для оплаты новых покупок — сумма доступного кредита пополняется автоматически.

Что такое кредитные карты и как они действуют

Кредитная карта — это пластиковый носитель, позволяющий распоряжаться средствами на кредитном счете держателя. Период, в который вы можете тратить деньги, называется «отчетный» и активируется в день выдачи карты, в день первого платежа или в первый день календарного месяца — у разных банков разные условия.

При выдаче карта имеет ненулевой баланс. Доступные к расходованию деньги — это и есть кредит, который вам предоставил банк. Вы можете тратить их на оплату товаров и услуг, включая расходы на связь, ЖКХ, заказы в ресторанах и оплату обучения.

Кредитная карта работает так:

вы оплачиваете покупку в пределах доступного лимита

до конца льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются

если вы полностью погасите долг до конца отчетного периода, то в новом вам будет доступен полный лимит

при частичном расходовании и погашении кредитный лимит уменьшается на сумму задолженности

если лимит полностью израсходован, в новом отчетном периоде доступных средств не будет

У большинства кредитных карт с льготным периодом при снятии наличных или переводе на карту физлица активируется кредит с повышенным процентом, а для некоторых продуктов такая операция в принципе невозможна. Но есть и исключения. Например, с кредитной карты «Наличная» от Райффайзенбанка можно снимать деньги, переводить на другие карты или электронные кошельки с минимальной комиссией.

Кроме этого, при использовании кредитной карты держатель пользуется такими же привилегиями, как и при использовании дебетовой:

Кредитный лимит

Кредитным лимитом называется сумма, которую вы можете потратить. Он зависит от платежеспособности клиента и подтвержденности его доходов:

без подтверждения доходов можно получить кредитную карту с лимитом 30 тысяч рублей

зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на сумму до 300 тысяч рублей при предъявлении паспорта

суммы от 300 тысяч рублей требуют детализации доходов, в пакетах премиального обслуживания можно рассчитывать на получение кредитной карты с лимитом до 1 млн рублей

Кредитный лимит может быть увеличен при активном использовании и своевременном погашении задолженности по карте. Доступный к расходованию остаток уменьшают все операции: расчеты в магазинах, оплаты на сайтах, автоплатежи за мобильную связь, уплата налогов, а также снятие наличных и переводы на другие карты. Проценты, начисляемые за пользование кредитом по истечении льготного периода, не уменьшают сумму доступного остатка, но увеличивают сумму долга.

После первого же списания по карте формируется график задолженности. Его можно посмотреть в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Там будет указан доступный остаток, даты текущего отчетного периода, сумма долга, задолженность льготного периода, рекомендуемый платеж и пени за просрочку, если они есть. Чтобы избежать штрафов, можно настроить автопополнение с дебетовой карты.

Что такое льготный период

Льготный период использования карты — срок, в течение которого не начисляются проценты. Его еще называют , а его продолжительность устанавливает банк.

Длительность разная в разных пакетах услуг, он может быть и всего 30 дней, и более 100. Клиент может выбрать кредитную карту с возможностью снятия наличных, максимальным лимитом, повышенными бонусами или кэшбэком на все покупки и удобным льготным периодом.

если израсходован весь лимит по карте, для открытия нового льготного периода требуется погашение задолженности предыдущего отчетного периода

доступный в льготном периоде лимит средств не может быть больше фактического остатка по карте — если лимит 300 тысяч, но вы потратили и не погасили 250, в новом периоде без процентов можно использовать только оставшиеся 50 тысяч рублей

процент за пользование кредитом начисляется с первого дня после завершения льготного периода

процент начисляется только на сумму задолженности отчетного периода — если отчетный период с 20 сентября по 21 октября, вы в это время потратили 50 тысяч — проценты будут начисляться на эту сумму; если 22 октября вы потратили еще 50 тысяч — это задолженность нового отчетного периода, ее можно погасить без процентов до 22 ноября

В отличие от дебетовой, для кредитной карты требуется не только паспорт, но и подтверждение постоянного дохода. Узнать, можете ли вы в данный момент получить кредитную карту — просто. Райффайзенбанк предлагает кредитных карт. Подайте заявку и получите предварительное решение за пару минут.

https://finanso.com/ru/blog/kreditnye-karty/chto-takoe-kreditnaya-karta/
https://www.raiffeisen.ru/wiki/kak-rabotaet-kreditnaya-karta/