Что такое депозит простыми словами и какие важные аспекты нужно учитывать в договоре?

Депозит — это возможность на пассивной основе получать прибыль; фактически, вы вкладываете ценности в банк и регулярно вам начисляются проценты за хранение, хотя в это время банк вашими деньгами распоряжается на свое усмотрение. Пожалуй, один из самых и традиционных и инструментов вложения средств в нашей стране, как и на всем постсоветском пространстве.

Сегодня буду говорить о том, что важно не только узнать, какая ставка предусматривается, но еще и уточнить — как именно, по какой формуле проценты будут насчитываться. Еще один важный нюанс — риски и преимущества работы с инструментом. Интересно и то, что первые депозиты появились в VII веке до нашей эры, и жрицы храмов брали на сохранение деньги местных жителей. Правда, проценты не выплачивали. Ну а в Европе банки работают с 808 года, предлагая подобные услуги.

Оглавление:

Что такое депозит, и в чем отличие от банковского вклада

В привычном лексиконе клиентов часто возникает вопрос: чем отличается депозит от вклада простыми словами, и есть ли между такими понятиями какая-нибудь разница. Да, различие есть. Под открытием депозита предусматривается, что клиент использует способ хранения в банке не только денег, но и ценностей, например, металлов, ценных бумаг, акций. Вклад — это вид банковской услуги, когда клиент передает на хранение определенную сумму денег с цель получения пассивного дохода.

Таким образом, депозит — более широкое понятие, нежели вклад, но если в разговоре с кем-то вы скажете: «Я открыл депозит в том или ином банке», то, как правило, собеседник поймет то, что вы положили именно деньги под проценты. А вот историю понятия и что такое ипотека можно ближе узнать из материала на www.gq-blog.com. Мало кто поспорит с тем, что депозит — очень популярный метод хранения денег и получения прибыли, и статистика ЦБ РФ это лишний раз подтверждает.

Объем прибавления денег на депозитных банковских счетах от физических лиц в РФ в разных валютах

Год	2017	2018	2019
Сумма, руб	293 884 216	319 317 929	Свыше 8 трлн.

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

• срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
• до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
2. По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
3. С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
4. Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов.

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент — квартиру или офис для сдачи в аренду.

Какие налоги нужно платить

На текущий момент на плечи банка ложится необходимость выплачивать налог как налогового агента клиента, то есть физическое лицо получает чистую прибыль, с которой выплачены все издержки. Рассчитывается налог так:

1. В дату получения процентов банк сравнивает сумму полученной прибыли по депозиту с суммой, рассчитанной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентов.
2. База для налога — вся сумма, что превышает эти 5%, из которых нужно отдать государству 35%.

Плюсы и минусы депозитов

Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:

1. Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
2. Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
3. «Привычка» — многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью — найти варианты не так и сложно.
4. Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
5. Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.

Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.

1. Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
2. Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ — агентства страхования вкладов.
3. В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
4. В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
5. Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.

Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит — банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.

Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их — это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.

Подводя итог, замечу: денежные депозиты позволяют защитить свои сбережения и получить доход, но при этом вы не сможете распоряжаться средствами в любую минуту. За период карантина многие банки столкнулись с ситуацией оттока средств, из-за того, что люди перестали стабильно получать зарплату. В целом, для диверсификации портфеля этот инструмент подойдет наилучшим образом. Больше всего депозитов хранится в швейцарских частных банках — свыше 2,5 трлн. долларов, а вот условия открытия вкладов не самые доступные — минимальный порог от 300 тысяч франков. Я же желаю вам получать прибыль со своих вкладов регулярно и в таком размере, чтобы хватало на все.

Депозит в банке — что это такое простыми словами, как открыть депозит

Под депозитным счётом понимают такой банковский счёт, после внесения денег на который клиент ограничен в использовании средств в течение определённого срока. В это время финансовое учреждение использует деньги по своему усмотрению. Вкладчик получает свои средства обратно вместе с начисленными процентами после наступления указанной в договоре даты.

Назначение депозита — получению владельцем повышенной прибыли, сохранение и накопление денег. Это становится возможным потому, что банк может рассчитывать на деньги вкладчика и спокойно распоряжаться ими на протяжении всего срока вклада. Чем дольше деньги остаются в финансовом учреждении, тем большую прибыль получают участники договора.

По словам аналитиков, депозит — самый доступный инструмент для приумножения или сохранения ценности капитала. Иногда это единственный вариант уберечь деньги от инфляции.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Договор по депозиту

В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.

Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.

Расшифровка номера

Депозитный счет состоит из 20 цифр. Это не рандомная комбинация — каждая часть номера несет свое значение. Глядя на счет можно понять, кому он принадлежит: юридическому или физическому лицу; на какой срок, в какой валюте и в каком подразделении банка открыт.

Номер делится на 6 частей:

1. Первые 3 цифры обозначают кто — физическое или юридическое лицо — и для чего открыл счет. Депозитные счета, открытые на имя физ. лица, получают код 423.
2. Следующие 2 цифры дают более полную информацию о счете. Если речь идет именно о депозитах, то этот разряд обозначает, на какой срок открыт вклад. 01 – до востребования; 02 – до 30 дней; 03 – от 31 до 90 дней и т.д.
3. Третий разряд состоит из 3 цифр и обозначает валюту счета. Рублевым депозитам присваивается код 810, долларовому – 840, евро – 978.
4. Разряд состоит только из одной цифры — это проверочный ключ, который нужен для проверки правильности реквизитов.
5. Пятая часть состоит из 4 цифр и обозначает код подразделения банка.
6. Последние 6 цифр — это непосредственно индивидуальный номер счета. Здесь каждый банк присваивает клиенту комбинацию по собственному алгоритму, например, по порядковому номеру вкладчика.

Например, номер 423 03 810 8 7000 123456 означает, что ДС принадлежит физическому лицу. Срок вклада 31–90 дней, валюта — рубли, проверочный ключ – 8. Депозит открыт в отделении с кодом 7000. Сам номер счета – 123456.

Есть ли ДС для юридических лиц

Юридические лица, как и физические, могут открыть депозитный счет в банке. Как правило, организации вкладывают более крупные суммы, нежели частные лица, и на строго оговоренный срок. Большинство банков предлагает индивидуальные условия для каждого нового клиента-юридического лица, а не базовые, как для физических лиц.

Также от владельцев компаний потребуется иной пакет документов для открытия депозита: ИНН и ОГРН компании; учредительные документы в заверенных копиях, карточка с подписями — полный список документации нужно узнавать непосредственно в самом банке.

Виды счетов

Банки предлагают много вариантов хранения средств на своих счетах. Все варианты делятся на две основных категории:

• срочные — клиент заключает договор с финансовым учреждением, на протяжении всего срока которого не может воспользоваться перечисленными деньгами;
• до востребования — владелец счёта в любое время может снять или пополнить депозит, из-за чего процентная ставка редко превышает 0,01 %.

Для инвесторов выгоднее держать деньги в срочных депозитных вкладах, чтобы приумножить капитал. Второй вариант подходит для регулярных денежных переводов, например, получения зарплаты или пенсии.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Денежный счёт

Денежный счёт — это привычный для многих банковский вклад. Депозитный вклад предполагает размещение клиентом денежных средств на счеёте в банке. За использование денег вкладчика банк начисляет ему определённые проценты. Все условия вклада заранее оговариваются и прописываются в договоре.

Вклады бывают нескольких видов в зависимости от условий их размещения.

Виды вкладов	Основание классификации
По сроку
Срочные	Вклад открывается на определённый срок. Он может исчисляться как месяцами, так и годами. По окончании срока вклад можно закрыть или продлить на другой период. Часто при досрочном закрытии такого вклада можно потерять начисленные проценты.
До востребования	Вклад открывается на неопределённый срок и закрывается только по желанию клиента. У этого вида проценты всегда ниже, чем у срочных вкладов.
По способу начисления процентов
С капитализацией процентов	Капитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в дальнейшем начисление процентов идет по отношению к этой величине.
Без капитализации процентов	Полученные проценты никак не влияют на дальнейшие начисления дохода. Проценты могут храниться на счёте либо перечисляться клиенту на карту.
По возможности пополнения
Пополняемые	На счёт можно вносить дополнительные деньги в любой сумме и с любой периодичностью на протяжении всего периода действия вклада.
Не пополняемые	После внесения первоначального взноса на счёт нельзя добавлять денежные средства.
По используемой валюте
В национальной валюте	Расчёты по вкладу производятся в рублях.
В иностранной валюте	Вклад открывается в любой иностранной валюте.
Мультивалютные	Разрешается вкладывать деньги в нескольких валютах.

Перед открытием депозитного вклада надо определиться с его желаемыми параметрами. От их значения зависит размер процентов и прочие условия размещения средств.

Металлический счёт

Металлический счёт представляет собой разновидность вклада. Его главная особенность состоит в том, что деньги клиента переводятся в стоимость металлов. Но для того, чтобы открыть такой счёт, нет необходимости покупать золото в слитках. Достаточно купить несколько граммов металла, в зависимости от того, какой суммой располагает клиент. На счету отражаются не денежные единицы, а вес металла в граммах. Для металлического счёта можно приобрести золото, серебро или платину. Доход по такому депозиту будет складываться из разницы в ценах на металл.

Банк не может гарантировать доход по металлическому счёту. Он напрямую связан с курсом металла на момент его покупки и продажи.

Многое здесь зависит от действий клиента. При выборе металлического счёта для вложения средств следует помнить, что он относится к долгосрочным вложениям. Это значит, что ощутимый доход можно получить только через несколько лет.

Примером металлического счета выступает обезличенный металлический счёт от Сбербанка. Этот счёт бессрочный. Для первоначального вложения достаточно купить 1 г серебра или 0,1 г золота. Также можно приобрести платину и палладий. Счёт не требует дополнительных расходов и легко открывается через Сбербанк Онлайн. Металл можно продать в любой момент при наличии выгодной цены и получить доход.

Банковская ячейка

Банковская ячейка представляет собой специальный сейф в банке, которым пользуются клиенты. Владельцу банковской ячейки выдается ключ. Второй ключ остаётся в банке. Попасть в хранилище можно только при предъявлении документов и в сопровождении сотрудников банка. В сейфе можно хранить не только деньги, но и другие ценности, например, ценные бумаги или ювелирные изделия.

Доход при использовании ячейки не предусмотрен. Главное ее предназначение — обеспечение сохранности имущества клиента.

С клиента взимается арендная плата за использование сейфа.

Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)

Банковский вклад (депозит) — это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.

Накопительный счет — это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.

СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.

Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:

1. Банковский вклад имеет определенный срок размещения, а накопительный счет открывается на почти неограниченный период (в договоре можно прописать любые удобные условия). Это связано с тем, что прогнозировать экономическое положение в стране крайне сложно. У вкладов же ставка, как правило, фиксированная и не изменяется на протяжении всего срока размещения (вклады с меняющейся ставкой встречаются редко).
2. У вклада есть ограничение на пополнение и снятие средств. Имея накопительный счет, клиент сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения. Срок хранения денег влияет на величину процента, но зато существует возможность в любой момент распоряжаться собственными накоплениями.
3. При досрочном закрытии вклада сгорают все начисленные проценты. Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, то с накопительного счета это можно сделать в тот же день, и при этом банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт.

ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.

Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)

Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:

• беспрепятственный доступ к собственным денежным средствам;
• пополнение счета в любое удобное время;
• начисление процентов на остаток суммы за договорной период.

Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:

• фиксированная процентная ставка, которая указывается в договоре и не меняется на протяжении всего срока размещения;
• процент начислений по вкладу, как правило, выше, чем у накопительного счета;
• вклад может быть валютным или даже мультивалютным, а накопительный счет, чаще всего, можно открыть только в рублях.

Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?

Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.

С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 7–8%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 5–6%, вклады выгоднее.

Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.

Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.

Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.

Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.

Особенности депозитного счёта физического лица

Депозит физического лица обладает ярко выраженными чертами, отличающими его от других финансовых инструментов:

• Ограничение на использование средств. После заключения договора и перечисления денег физическое лицо не может пользоваться вкладом на протяжении всего оговорённого срока. Ограничение позволяет держателю средств не беспокоиться о необходимости срочного вывода денег из оборота для возвращения клиенту.
• Установленный порог вхождения. Для открытия счёта многие банки устанавливают минимальную сумму, с которой они согласны работать. Например, для оформления вклада «Лови выгоду» в «Сбербанке» под 7,1 % годовых нужно вложить не меньше 50 тыс. рублей.
• Высокая процентная ставка. Благодаря свободному использованию хранимого депозита финансовая организация получает возможность заработать капитал большего размера. Часть этой прибыли передаётся клиенту — держателю вклада. В зависимости от выбранного тарифа процент начисляется каждый месяц или в конце срока вклада. По заявлению интернет-журнала «Газета.ру» в 2019 году 10 крупнейших банков России будут предлагать депозиты под 8 % годовых.
• Срок счёта. В большинстве предложений минимальный период для срочного вклада составляет 3 месяца. От того, сколько времени деньги остаются в распоряжении финансовой организации, зависит прибыль клиента. Например, «Альфа-Банк» по вкладу «Победа+» при 3-месячном сроке действия договора предлагает ставку 6,1 %. Если оформить договор на 3 года, процент увеличивается до 7,89.
• Приходные и расходные операции. При личном обращении в отделение клиент может напрямую положить и снять деньги с депозита. При заключении договора через интернет-банк, по окончании срока средства переводятся на текущий счёт, а после — на карту. Отдельные вклады позволяют в течение времени действия договора пополнять и частично снимать деньги.
• Страхование. В 2014 году Государственная дума приняла решения об изменении существующего законодательства. В Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 12, п. 2) страховую сумму увеличили до 1,4 млн рублей. В случае закрытия финансового учреждения, банкротства или отзыва лицензии, если капитал в балансе был равен или меньше оговорённой в законе величины, его вернут в полном размере.

Депозит подойдёт для хранения и увеличения капитала лишь в том случае, если физическому лицу в ближайшее время не понадобятся эти деньги. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, тогда лучше открыть два вклада.

Состав номера счёта

Когда клиент открывает депозит его вкладу присваивается номер. В порядке цифр хранится важная для финансовой организации информация. Для более удобного понимания структуры счёта разобьём его на несколько групп 111.22.333.4.5555.6666666 и объясним каждую из них:

• 111 — определяет, кто и для какой цели открыл депозит. Вклады физических лиц обозначаются кодом 408, юридических — 407.
• 22 — объясняют, для чего был открыт счёт. Этот код неразрывно связан с первыми цифрами. Так, ряд чисел 40702 означает, что вклад принадлежит акционерному обществу.
• 333 — валюта вклада. Рублёвый обозначен кодом 810, долларовый — 840.
• 4 — проверочный ключ, генерируемый специальной банковской программой на основе других цифр в номере счёта.
• 5555 — номер отделения банка. Если стоят нули, значит у этой организации нет филиалов, а вклад открыт в главном офисе.
• 6666666 — номер самого депозита.

Для оформления депозитного счёта в банке не нужно запоминать расшифровки кода. Он безошибочно генерируется в специальной программе. Понимание структуры кода позволит избежать опечаток во время перевода средств.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Как открыть депозитный счёт: пошаговая инструкция

Депозитный счёт автоматически открывается, когда клиент оформляет вклад. Некоторые предложения банков позволяют капитализировать вклад, то есть каждый месяц начисленные проценты будут прибавляться к основным средствам. Другие финансовые инструменты прибыль ежемесячно переводят на текущий счёт. Его заранее оформляют в банке, в который обратился клиент.

Основные этапы работы с депозитом:

1. Посещение ближайшего отделения и заключение договора. Личное обращение в финансовое учреждение можно заменить оформлением вклада в интернет-банке. Если возникнут трудности с сайтом, можно позвонить на горячую линию.
2. Внести деньги наличными в кассу или перевести с текущего счёта.
3. Отдельные предложения банков позволяют частично пополнять или снимать средства. Клиент не может оплачивать напрямую с депозитного счета коммунальные услуги или покупки в магазинах.
4. По окончании срока действия договора клиент может забрать деньги — в этом случае счёт закрывается. Некоторые предложения предусматривают пролонгацию или продление времени действия вклада.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Сегодня в рекламных предложениях банки могут переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

• Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
• Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

• Суммы вклада;
• Срока размещения средств;
• Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
• Валюты депозита;
• Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
• Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Как заработать на накопительном счете и вкладе (депозите)

Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их — это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании.

При накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей.

Чтобы увеличить свои сбережения на вкладе, нужно выполнить два основных условия:

• выбрать наиболее выгодное предложение с высокой фиксированной процентной ставкой в надежном банке;
• соблюдать условия размещения вклада, прописанные в договоре.

ВНИМАНИЕ! Поскольку вклады могут размещаться в разных валютах, при выборе нужного варианта ознакомьтесь с ситуацией на мировом рынке. Хотя, не являясь экспертом в данной области, спрогнозировать рост какой-либо конкретной валюты сложно. Поэтому выгоднее всего разделить сбережения и оформить вклады в 2–3 основных валютах.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Как начисляются проценты за депозит?

Проценты выплачивают за какой-либо временной промежуток, а не только за каждую неделю или месяц определённого промежутка времени. Это означает, что если выбрать депозит 7% на один месяц, то выплатят 7% от всей суммы денежного вклада лишь в конце недели или месяца. Если же выбран банковский депозит на 6.8% на четыре месяца, то и выплата 6.8% от всей суммы депозита произойдёт лишь по истечению этих 4-х месяцев, а не 6.8% за каждый отдельно взятый месяц.

Важно понимать эти и другие нюансы, так как некоторые люди не понимают элементарных финансовых вопросов, связанных с депозитами.

Безопасность депозита и страхование

Страхование депозита означает, что во время банкротства банковского учреждения вкладчик, который доверил свои денежные средства выбранному банку, полностью (или хотя бы частично) получит назад все вложенные в депозит денежные средства в максимально короткий промежуток времени.

Выплаты по страхованию депозита производятся специальными финансовыми сообществами (фондами), созданными государством или всей банковской системой.

Налоги на депозиты

По отношению к доходам, полученным по банковским депозитам, налоговая база определяется в качестве превышения суммы процентов, которая была начислена по каким-либо условиям договора.

При некоторых условиях эта норма не действует, однако правила периодически меняются, поэтому если вы хотите воспользоваться каким-либо льготами, вам следует уточнить всю интересующую вас информацию в Центробанке или выбранном для депозита коммерческом банке.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Как застраховать свой банковский депозит?

Если вкладчик обладает крупной суммой, то его переживания по поводу того, что кредитор может обанкротиться, естественные.

С 2008 года действует закон о том, что все банковские депозиты, которые превышают 700 000 рублей, должны быть в обязательном порядке застрахованы. Услуга эта бесплатная, ведь это входит в обязанности банковской организации.

Поэтому, если ваш банк закроется, то депозит вернется вам в течение 14 дней с момента наступления страхового случая вкладчика.

Обратите внимание! Один банк максимально сможет вернуть только 700 000 рублей, даже если ваш депозит был в разы больше.
Для владельцев больших банковских депозитов стоит свои сбережения распределить по нескольким организациям.
В каждом из них сумма не должна превышать максимальную норму компенсации по страховке.

Что нужно для закрытия счёта

Чтобы закрыть депозит, клиент лично обращается в отделение банка и заполняет два бланка. Первый документ содержит требование закрыть вклад, второй — счёт. После этого сумма в полном объеёме обналичивается и выдаётся на руки, переводится на дополнительный счёт или карту, а депозит закрывается. При желании открыть новый вклад будет зарегистрирован другой депозитный счёт.

Для размещения капитала в банке открывается депозитный счёт. Он отличается определённым сроком хранения средств, повышенной процентной ставкой и ограничениями на повседневное использования денег. Главное преимущество этого финансового инструмента — возможность получать стабильный доход.

Источник https://www.gq-blog.com/investicii/invest/chto-takoye-depozit.html

Источник https://finansist-expert.ru/stati/depozit-v-banke-chto-eto-takoe-prostymi-slovami-kak-otkryt-depozit.html

Источник

Источник