На депозит – не больше 1,4 миллиона. Что каждый должен знать о страховании вкладов

Что может произойти с вашими деньгами на банковском депозите? Казалось бы, срочные вклады – это один из самых надежных и проверенных инструментов сбережения средств еще с советских времен. Стоит помнить об условиях обещанной государством страховки от неприятных сюрпризов.

Главное: мы не уверены, что в банке вас об этом предупредят, но сумма свыше 1,4 млн рублей может просто исчезнуть с вашего счета. Если банк разорится или государство вдруг заподозрит его в махинациях и отзовет лицензию, в обязательном порядке вам вернут только 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежало 10 млн. За остатком придется стоять в длинной очереди таких же вкладчиков-неудачников – без гарантии возврата. Но и это еще не все.

Что вам нужно знать, прежде чем оформить банковский вклад:

Возвращают только рубли

У вас был счет в долларах, евро или даже йенах? Не важно. Сумму пересчитают по курсу Центробанка на день прекращения работы банка и вернут вам в рублях.

Несколько счетов в одном банке – это один вклад

Неважно, сколько счетов вы открыли в одном банке. Неважно, хранились у вас деньги на вкладе или на карте. Неважно, были у вкладов разные условия или одинаковые. Все эти деньги государство считает одним вкладом. И вернет вам ровно 1,4 млн за все. То есть, если у вас было 1,4 млн на вкладе и еще 500 000 на дебетовой карте, вернут вам только 1,4 млн.

Филиалы банка – это один банк

Даже если филиалы находятся в разных городах, они все равно считаются одним банком. И вклады в разных филиалах считаются одним вкладом.

Проценты по вкладу – это тоже вклад

Если вы положили на вклад ровно 1,4 млн, проценты с этой суммы под страховку уже не попадают. Вы, конечно, можете претендовать на их получение после отзыва лицензии, но только в рамках процедуры банкротства и распродажи имущества. А это может занять годы.

Деньги ИП – тоже под страховкой

На счета индивидуальных предпринимателей распространяются ровно те же правила, что и на счета физических лиц.

Какие деньги государство не страхует

Под страховку не попадают:

• деньги на расчетных счетах юридических лиц,
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты для осуществления профессиональной деятельности,
• вклады на предъявителя,
• деньги, переданные в доверительное управление (в том числе в паевые инвестиционные фонды),
• средства в заграничных филиалах вашего банка,
• деньги на электронных кошельках (Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal),
• обезличенные металлические счета,
• бонусы с бонусных программ (например, мили, если у вас мильная карта).

Как получить выплаты по страховке

Нет, в банк идти не нужно. Если у него отобрали лицензию – там вам уже ничем не помогут. Нужно подождать семь дней. За это время государственное агентство по страхованию вкладов определит, какой банк будет выплачивать компенсации вместо вашего старого банка, и опубликует это объявление в прессе. Но и после этого совсем не обязательно бежать туда со всех ног. Тем более не нужно спешно отменять командировки или экстренно возвращаться из отпуска. Право на получение страховых выплат останется за вами в течение двух лет с момента отзыва лицензии. Выплаты вам перечислят в день обращения.

Если же вы не согласны с размером компенсации, не нужно ругаться с новым банком: он за это не отвечает. Нужно взять документы, которые подтверждают ваше право на дополнительные выплаты, и обратиться с ними в агентство по страхованию вкладов.

Зачем государству нужно страховать наши вклады?

Страховки вкладов позволяют не допустить панику среди населения в периоды кризисов или каких-то изменений. Впервые такую систему государственных страховок применили в США во времена великой депрессии (1933 год). Опыт оказался удачным. И теперь уже 104 страны мира предоставляют вкладчикам гарантии на различные суммы вкладов.

В России система страхования действует относительно недавно – с 2003 года. И за время своего существования максимальный размер страхового возмещения увеличился в 14 раз: со 100 000 до 1,4 млн рублей.

Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности. Краткий курс»:

Что может случиться с банком? Прямо сейчас правительство проводит работу по оздоровлению финансовой системы страны, поэтому вы иногда можете слышать в новостях об отзыве лицензии у того или иного банка. Также банк может обанкротиться. У крупного банка шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше. Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Например, в десятке или двадцатке самых крупных банков страны. Для большей надежности – откройте несколько вкладов в разных банках.

Насколько велик риск?

Новости про отзыв лицензии или банкротство банка всплывают не так уж часто. И может показаться, что не так уж вы и рискуете, вкладывая деньги в любой банк с высокой процентной ставкой. Ведь он вполне может прожить дольше года, а вы зато получите хорошие проценты. Но взгляните на это с другой стороны:

За всю историю российской системы страхования вкладов на конец года был зарегистрирован 461 страховой случай (речь идет не о количестве вкладчиков, а о количестве банков!). Объем выплаченных вкладчикам страховых взносов к этому моменту перевалил за сумму 1 триллион 850 миллиардов рублей!

А количество пострадавших вкладчиков превысило 3,8 млн человек.

А если у меня несколько вкладов в разных банках?

Логичный вопрос: что произойдет, если у вас несколько вкладов по 1,4 млн в нескольких банках, а они одновременно обанкротятся?

В этом случае вы получите назад по 1,4 млн из каждого банка. Дело в том, что 1,4 млн – это верхнее ограничение по сумме вклада для одного банка, а не для человека. Но прежде чем распределять депозиты на банках, проверьте, входят ли эти банки в список банков, допущенных к страхованию вкладов физических лиц.

Сколько в одном банке можно застраховать вкладов и какова сумма возмещения

Банки

Большинство россиян готовы доверить местным банкам свои капиталы. При этом они хотят быть уверены в безопасности своих вкладов, если финансовое учреждение вдруг обанкротится или у него отберут лицензию. Так сколько в одном банке можно застраховать вкладов? Ответ на этот вопрос вы узнаете в нашей статье.

Что собой представляет система страхования вкладов в банках

Банковский вклад – один из самых распространенных способов сохранить свои накопления. Государство и кредитные организации используют специальные механизмы сохранности и защиты депозитных средств для того, чтобы обеспечивать стабильно высокий уровень доверия среди клиентов. К таким механизмам относится и система страхования вкладов, об особенностях и принципе действия которой мы расскажем в этой статье.

Система страхования банковских вкладов (ССВ) – это государственный защитный механизм, предназначенный для того, чтобы застраховать депозиты вкладчиков. Именно благодаря ему властям удается поддерживать высокий уровень доверия граждан и стабильную работу финансовых учреждений.

Эта система работает с 2004 года, после вступления в силу ФЗ № 177. Она контролируется и регулируется специализированной государственной корпорацией — Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Краткое описание принципа работы ССВ: когда банк становится банкротом или теряет свою лицензию, система возмещает его вкладчикам депозитные средства в размере не более 1,4 миллиона рублей. Это максимальная сумма, которую можно будет вернуть при возникновении страхового случая.

Прежде, чем ответить на вопрос о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, важно знать, что в настоящее время ССВ может застраховать лишь банковские депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Принцип действия этой системы страхования практически такой же, как и обычной. Разница в том, что в роли страховщика здесь выступает финансовая структура, а не отдельный гражданин.

Банки отчисляют определённый процент от привлечённых ими средств в АСВ. Данные средства формируют специальный фонд, который впоследствии помогает выплачивать компенсации по застрахованным вкладам.

Любой клиент банка (физическое лицо или ИП), который открыл депозит, становится участником программы страхования банковских вкладов. Причем ему не нужно заключать для этого какие-то специальные соглашения. Если возникнет страховая ситуация, клиент должен подать заявление о возврате депозитных средств, чтобы получить застрахованную сумму.

Существует всего 2 вида страховых случаев:

• ЦБ России наложил мораторий на удовлетворение требований вкладчиков. Обычно это происходит, если банк просрочил выплаты по своим кредитам.
• У кредитного учреждения отозвали лицензию.

Какую сумму вернут, если в одном банке застраховано много вкладов

Прежде всего, следует отметить, что большинство российских банков сотрудничают с АСВ. И в случае возникновения непредвиденных обстоятельств агентство берет на себя обязательства по выплатам страховых компенсаций вкладчикам.

Таким образом, клиентам банков не требуется подписывать какие-либо договора относительно защиты своих капиталов. А каждый открываемый ими депозит застрахован автоматически, если финансовое учреждение является участником системы страхования. Вы можете узнать, застрахованы ли ваши сбережения, при личном обращении в офис банка или на его официальном сайте.

Обычно те кредитные учреждения, которые сотрудничают с АСВ, активно презентуют эту информацию своим клиентам. Ведь им намного выгоднее рассказывать о своем преимуществе перед конкурентами, а не скрывать его.

Депозит на сумму до 1 400 000 рублей действительно застрахован государством. Однако есть некоторые условия касательно того, сколько в одном банке можно застраховать вкладов.

Если общая сумма ваших сбережений в одном банке не превышает 1 400 000 рублей, то волноваться не о чем. Так, при наличии в одном кредитном учреждении 10 депозитов по 140 000 рублей каждый ваши деньги будут полностью застрахованы. И в случае непредвиденной ситуации вам выплатят всю сумму – 1 400 000 рублей.

Причем не имеет значения, в каких филиалах вы храните свои накопления. Правило распространяется на все филиалы банка. Любой из них выплатит вам 1 400 000 рублей.

Другие нюансы, на которые стоит обратить внимание:

• Капиталы индивидуальных предпринимателей защищены так же, как и средства физических лиц. К ним относятся те же самые правила возмещения.
• Деньги, которые хранятся на дебетовых картах, тоже защищены. Если вы являетесь держателем дебетовой или зарплатной карты, то при наступлении страхового случая банк возместит вам лежавшие на ней средства. Деньги на банковской карте считаются вкладом, поэтому они обязательно будут застрахованы.
• Страховая сумма всегда возмещается в рублях. Не важно, в какой валюте вы хранили свой капитал. Она будет переведена в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Кроме того, российское законодательство застраховывает сумму депозита вместе с начисленными и капитализированными по ней средствами. Разумеется, с момента отзыва банковской лицензии начисление процентов останавливается.

Таким образом, вы получите проценты, скопившиеся со дня открытия вклада по день наступления страхового случая. Можете рассчитать сумму возмещения по депозиту с капитализацией самостоятельно, при помощи специального калькулятора. Для этого просто укажите конечную дату (день отзыва лицензии).

Казалось бы, всё предельно понятно и просто. Теперь мы знаем, сколько в одном банке можно застраховать вкладов. Если сумма ваших сбережений с процентами превышает 1 400 000 рублей, то вам вернут только 1 400 000 рублей. А оставшиеся средства можно попытаться получить после окончания процедуры банкротства и реализации банковского имущества. Хотя это займет достаточное длительное время (порой месяцы и даже годы).

Но дело в том, что не все деньги, отданные клиентом на хранение банку, будут автоматически застрахованы. Согласно российскому законодательству, на данный момент застрахованными считаются следующие средства:

• размещенные на номинальных счетах попечителей/опекунов, бенефициарами по которым являются подопечные;
• вклады до востребования и срочные (в том числе валютные);
• хранящиеся на счетах ИП (если страховой случай наступил после 01.01.2014 г.);
• текущие счета, включая используемые для получения стипендии, пенсии, зарплаты или для расчетов по банковским (пластиковым) картам.

Сколько в одном банке можно застраховать вкладов

Клиент банка может открыть в нем неограниченное количество депозитов. Здесь нет никаких ограничений. Тем более, что финансовым организациям выгодно оформить как можно больше своих продуктов. Иногда даже человек, обратившийся в банк за кредитом, сразу получает открытый на свое имя сберегательный счет.

Так же банки постоянно предлагают своим вкладчикам открыть новые депозиты, на более выгодных условиях. К примеру, «ВТБ» часто проводит акции, повышая процентные ставки по имеющимся счетам.

Поэтому на вопрос о том, сколько вкладов можно застраховать в одном банке, смело отвечаем, что не существует никаких ограничений. Однако следует помнить про самую важную часть данного вопроса:

Вне зависимости от того, сколько депозитных счетов у вас открыто в одном и том же кредитном учреждении, размер компенсации при наступлении страхового случая все равно не превысит установленного лимита в 1 400 000 рублей.

Получается, что каждый ваш счет будет застрахован, но возмещаемая сумма будет общей для них всех. Ведь для каждого депозита рассчитывают пропорциональную сумму компенсации, не превышающую по итогу законного лимита. Так сколько в одном банке можно застраховать вкладов, чтобы в случае непредвиденной ситуации не остаться «в минусе»?

Пример. У вкладчика есть 3 депозитных счета в «Сбербанке»: на первом находится 1 000 000 рублей, на втором — 600 000 рублей, на третьем — 200 000 рублей. Размер общей суммы накоплений – 1 800 000 рублей. Представим, что случилось невероятное, и Центральный Банк лишил «Сбербанк» лицензии. При этом нам известно, что «Сбербанк» является участником ССВ. А значит, все депозиты в нем застрахованы, и вкладчикам полагаются компенсации. Для нашего клиента выплату рассчитают пропорционально каждому из его счетов, в результате она составит 1 400 000 рублей. К сожалению, оставшиеся 400 000 рублей он потеряет безвозвратно.

Выходит, что клиент, открывающий в одном и том же банке несколько крупных счетов, в случае возникновения непредвиденной ситуации лишается возможности получить полную стоимость всех своих депозитов, превышающих установленный лимит компенсации.

Гораздо безопаснее отрыть несколько счетов в разных банках. Тогда вкладчик сможет получить максимальную компенсацию в размере 1 400 000 рублей в каждом отдельном банке.

С учетом всего вышеизложенного следует обозначить основные правила относительно того, сколько в одном банке можно застраховать вкладов:

• общая сумма депозитов на одного клиента в одной финансовой организации должна быть не более 1 400 000 рублей;
• при выборе банка нужно убедиться, что он сотрудничает с АСВ.

Только соблюдая эти условия, вкладчик может быть полностью уверен, что его деньги находятся под надежной защитой. Хотя при ответе на вопрос о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, стоит учесть и другой немаловажный нюанс: некоторые счета не подлежат страхованию. Но об этом мы расскажем подробнее в следующей статье.

Список 10 самых популярных банков, участвующих в системе страхования вкладов:

Источник https://fintolk.pro/na-depozit-ne-bolshe-1-4-milliona-chto-kazhdyj-dolzhen-znat-o-strahovanii-vkladov/

Источник https://www.papabankir.ru/banki/skolko-v-odnom-banke-mozhno-zastrakhovat-vkladov/

Источник

Источник