Страховка жизни при займах в Ренессанс Кредит: как отказаться?

КБ ООО “Ренессанс Капитал” является одним из самых популярных банков, предлагающих кредитные деньги под различные нужды. При этом условия займа часто предполагают навязанные услуги по страхованию жизни.

Как расторгнуть договор страхования жизни в Ренессанс кредите, и в какие сроки проще всего вернуть деньги, рассмотрим в статье.

Дорого ли обходится полис?

Стоимость страхового полиса при кредитовании зависит от компании-страховщика, который является партнером банка. Наиболее часто в дополнительных договорах, заключаемых вместе с кредитными, прописываются СК «Благосостояние» (МетЛайф), СК «Ренессанс Жизнь», СК «Согласие-Вита», ООО Дженерали ППФ «Страхование жизни».

Одноименная страховая компания Ренессанс жизнь чаще всего по умолчанию попадает в договор о кредите выданный банком Ренессанс кредит.

Средняя стоимость страховки составляет около 5 % от суммы кредита.

В некоторых случаях она может достигать и 30 % при страховании жизни на большие суммы (страховое покрытие).

Тип и сумма кредита являются определяющими факторами стоимости полиса.

От каких услуг можно отказаться еще при оформлении?

По законодательству РФ любой вид личного страхования осуществляется на добровольных началах путем оформления договора. Банки, выдающие кредиты, не могут навязывать страховку и другие дополнительные услуги, тем более, включать условия страхования в кредитный договор.

Закон “О потребительском кредите (займе)” N353-ФЗ и Глава 48 ГК РФ гарантируют добровольность следующих видов страхования для кредитования:

• страхование жизни и здоровья;
• другие виды личного страхования;
• страхование титула (перехода прав на собственность);
• страхование ответственности заемщика по части договорных обязательств.

Любой из этих видов страхования не может навязываться в комплексе с обязательной страховкой.

Чтобы убедиться, что стоимость полиса не включили в сумму кредита без ведома и согласия, запрашивают график и сумму ежемесячных платежей, в которой сопоставляют выданную сумму с размером кредита.

Какое страхование обязательно при займе?

Обязательная страховка предусматривается только в двух случаях:

• когда берется кредит под залог или ипотека (закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” N 102 – ФЗ);
• когда приобретается автомобиль (закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” N 40-ФЗ).

В первом случае страхуется имущество, во втором – гражданская ответственность. Других обязательных страховок законом не предусмотрено.

Суть коллективного страхования в том, что заемщик значится “застрахованным лицом”, а не страхователем (прямым участником договора).

Последствия отказа

На этапе согласования кредита отказ от дополнительных страховок чреват не предоставлением займа. Персонал Ренессанс кредита пытается уговорить клиента на приобретение страховки, якобы, выступающей одним из условий одобрения.

При этом указывают на возможность возврата всей стоимости в первые 14 дней после подписания договора, и клиент соглашается на покупку полиса.

Существенным последствием отказа от страхования жизни становится повышенный тариф кредитования.

Эти тарифы оглашаются при подписании договора и применяются после аннулирования страхового соглашения.

Если от страхования сложно отказаться или есть опасения в невыдаче кредита, имеет смысл сравнить стоимость услуги в аккредитованных Ренессанс кредитом компаниях.

Выгоднее ли цена в аккредитованной компании?

Так как аккредитованные компания – это альтернатива страховки предложенной по умолчанию при кредите, к ним обращаются реже. Поэтому они чаще предлагают более выгодные условия.

Тем более, что после оформления кредита, многие считают страховку лишней тратой и пытаются ее вернуть. Рассмотрим, какие способы и основания возврата есть у клиента.

Как легко вернуть в первые две недели?

Клиент банка имеет возможность вернуть деньги за купленный полис в течение периода охлаждения. Это право заемщикам гарантирует Указание ЦБ “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” (в ред. от 21.08.2017 по Указанию N4500).

Для этого обращаются в филиал страховой компании, с которой заключался договор.

При невозможности напрямую обратиться в офис, отказ оформляют в банке.

В обоих случаях клиенту понадобятся кредитный и страховой договор, паспорт и квитанция об оплате страховых взносов (премии).

При отсутствии страховых случаев клиент должен написать заявление об отказе от добровольного страхования в страховую компанию и банк.

Претензия рассматривается в течение 10 дней, после чего происходит оплата.

Особенности при коллективном договоре

Порядка десяти судебных дел пришлось рассмотреть Верховному суду, прежде, чем все поняли, что вне зависимости от формы страхования, возврат в течении первых 14 дней обязателен для банков, как при индивидуальной, так и при коллективной форме договора.

Когда Указанием ЦБ заемщики были наделены правом легкого полного и быстрого возврата, банки попробовали сопротивляться. Тогда и появилась коллективная форма страхования при кредите, в том числе и у Рененссанс банка.

Банки рассчитывали, что, если они сами заключат договор со страховой компанией, а каждого заемщика будут “подключать” к программе, то заемщики становятся не страхователями, а застрахованными.

Разница между терминами имеет юридическое значение.

В первом случае, страхователь не имеет прямого договора со страховой компанией. Поэтому, полагали банки, не смогут подавать заявление на возврат, так как не являются страхователями.

Поэтому, вне зависимости от того коллективная или индивидуальная форма договора страхования у заемщика Ренессанс кредита, он имеет полное право его расторгнуть и получить обратно свои деньги. Главное – успеть подать заявление в первые 14 дней.

Как правильно написать заявление?

Следует обратиться в страховую компанию или банк и написать заявление по установленному образцу, который содержит сведения о страховщике.

В него вписываются паспортные данные страхователя, номер страхового полиса, личный расчетный счет и данные кредитной организации для перевода средств.

Имейте в виду, требование написания заявления по установленной форме не законно. Можно подать его, написанное хоть от руки.

Типовой бланк создан лишь для удобства клиента, и удобства обработки запросов Ренессанс банком.

Если страховая компания требует от клиента предоставления других документов, которые непосредственно не связаны с договором страхования, клиент вправе отказать в этом на законных основаниях.

Сколько ждать перевода?

Возврат денег за страхование жизни в полном объеме стоимости полиса будет выплачен в течении 10 дней с момента подачи.

Просрочки требования о сроках влекут нестойки для банка в размере от 0,5 до 3% за каждый календарный день.

Не стоит сомневаться, деньги будут переведены вовремя.

Возврат при досрочном погашении

Договор страхования скорее всего будет содержать условие о невозможности возврата страховки. Но договор – не крайнее условие, есть еще закон и суд.

Например, такого содержания: “Возврат страховщиком страховой премии осуществляется в полном объеме или частично, пропорционально сроку действия Договора, прошедшим с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора, в зависимости от условий Договора. При отказе Страхователя от Договора по истечению периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено условиями договора.”

В официальных источниках возможность вернуть страховку именно при досрочном погашении не указана. По законодательству гражданин может расторгнуть договор страхования по статье 958 ГК РФ, но выплата при этом ему не возвращается.

Также 958 статья ГК РФ подразумевает возможность вернуть деньги за страховку, если возможность наступления страхового случая отпала.

Под этим термином подразумевается не выплата кредита, а, например, лишение лицензии страховой компании. Можно попробовать доказать в суде, что страхователь потерял интерес в полисе после погашения кредита, если по условиям договора, страховая сумма равна нулю.

Многие договоры Ренессанс кредита содержат условия страхования в пользу банка.

То есть при страховом случае, выплату получает банк и только в размере задолженности.

Это значит, что после погашения кредита, остаток задолженности равен нулю. И при наступлении страхового случая выплата равна нулю. Вот здесь поле для юридических трактовок.

Если заемщик выплатил кредит досрочно, но продолжает быть застрахованным, и при этом условия его договора как раз определяют страховую сумму равной остатку задолженности, можно пробовать возвращать деньги за полис по основанию статьи 958 ГК РФ –возможность страхового случая отпала.

Придется обосновывать в суде, что страховая выплата – это условие страхования, и так как ее не предполагается в данных обстоятельствах, то и возможность наступления страхового случая отпала для гражданина.

Как рассчитать, сколько вернут?

У договора страхования есть дата действия. Если заявление было завизировано до момента начала действия документа, возвращается полная стоимость страховки. Если после – ее часть, пропорциональная неиспользованному периоду страхования.

Вся сумма страховки за период делится на количество дней этого периода и умножается на число оставшихся до конца действия полиса дней.

Стоит учесть, что добровольно Ренессанс кредит выплату не перечислит, путь к деньгам лежит только через суд.

И если истец выиграет дело, то кроме стоимости страховки дополнительно может рассчитывать на:

• неустойку за каждый день с момента подачи претензии от 0,5 до 3%;
• штраф в размере 50% в пользу истца за отказ в добровольном перечислении средств;
• моральный ущерб.

Иногда сумма по дополнительным требованиям превышает стоимость самой страховки. Что с лихвой окупает оплату услуг юриста или собственное потраченное время.

Судебная практика

Как уже оговаривалось, если страховая сумма равна остатку задолженности, и при погашении кредита сумма у выплате становится равной нулю, суд встает на сторону истца в подобных ситуациях и расторгает договор страхования.

Так было и в ситуации с заемщиком, который в соответствии со статьей 958 ГК РФ смог расторгнуть договор страхования при полном погашении кредита в Ренессанс банке и вернул деньги.

Анализ судебной практики по делам с Ренессанс страхование показал множество подобных судебных производств с аналогичными основаниями. Вот и другие дела:

Как закрыть карту Ситибанка

Клиентам Ситибанка доступны дебетовые карты с доходом на остаток до 6% и выгодные кредитки со 120-дневным грейс-периодом, бесплатным обслуживанием и кэшбэком до 100% на выбранные категории.

Клиент вправе заблокировать пластик на время или полностью закрыть картсчет. Банк предлагает для этого несколько способов — самостоятельно в режиме онлайн или с помощью сотрудника. При неправильном закрытии карточки клиент рискует остаться должником и получить штраф за просрочку.

Рассмотрим, как закрыть карту Ситибанка через интернет в личном кабинете, по телефону и в офисе обслуживания.

Способы закрытия

В отличие от блокировки, закрытие не предполагает восстановления карточки. Счет аннулируется, и получить к нему доступ уже невозможно. Чтобы возобновить сотрудничество с банком, клиенту придется открывать новую карточку с другим номером счета.

Порядок аннулирования картсчета имеет определенный порядок действий:

• уточнить в банке сумму оставшегося долга и размер несписанных комиссий;
• погасить задолженность;
• снять остаток собственных средств или перевести их на другую карточку;
• отключить все платные услуги;
• отправить в банк запрос о закрытии счета;
• убедиться, что карточка закрыта, и финансовые обязательства перед банком отсутствуют.

Дебетовые карточки и кредитки с погашенными обязательствами закрываются в течение 45 дней после подачи заявления. Чтобы исключить вероятность начисления комиссий и пеней, рекомендуется заблокировать пластик перед его закрытием.Для блокировки карты предусмотрено 4 способа:

Способ блокировки	Порядок действий
В сервисе Citibank Online	После авторизации в личном кабинете необходимо открыть раздел «Сервисный центр», выбрать «Блокировка и перевыпуск» и нажать на нужную карточку. Из предложенных системой вариантов блокировки выберите пункт «Постоянная» и укажите причину.
В мобильном приложении CitiMobile	Для авторизации в приложении используются логин и пароль, полученные при регистрации в «Ситибанк Онлайн». Порядок действий по блокировке такой же, как и в интернет-банке (через раздел «Сервисный центр»).
По телефону с помощью сервиса CitiPhone	Чтобы воспользоваться сервисом, необходимо позвонить по одному из телефонов сервиса, ввести ТПИН и следовать голосовым подсказкам. Звонки бесплатные и принимаются круглосуточно.
В отделении	Пластик можно заблокировать в любом регионе РФ, где есть офис Ситибанка. Сотрудник проверит паспорт заявителя и заморозит карточку в течение 5 минут.

Если средства по ранее совершенным транзакциям еще не списались, Ситибанк все равно обязан перевести их по назначению. Поэтому после блокировки на счете может появиться минусовой баланс, и для закрытия счета держателю придется пополнить его на недостающую сумму.

В отделении

Самый простой и быстрый способ закрыть карту Ситибанка без последствий — обращение в офис, в котором была открыта карточка. При себе необходимо иметь паспорт и карточку. Сотрудник отделения проверит информацию, сообщит о наличии задолженности и рассчитает точную сумму к погашению, с учетом еще не списанных комиссий.

Дальнейшие действия держателя зависят от баланса на карточке. Для каждого случая есть несколько вариантов:

Баланс положительный	Есть долг
Снять наличные в банкомате или отделении Ситибанка.	Погасить переводом с любого счета в Ситибанке.
Оплатить товары или услуги в торгово-сервисной точке или через интернет (такие операции могут обрабатываться до 8 дней).	Отправить межбанковский перевод из другой организации.
Перевести средства на другие продукты Ситибанка или на карточки сторонних эмитентов (до 3 рабочих дней).	Внести наличные через банкоматы Ситибанка или терминалы Элекснет.
Оплатить услуги ЖКХ, интернет-провайдера или мобильного оператора.

Заявление о закрытии карточного счета принимается только после поступления всей суммы долга (при его наличии).

Деньги могут идти на счет до 5 дней, в зависимости от способа оплаты. В это время комиссии продолжают начисляться, поэтому необходимо сразу попросить менеджера банка отключить все платные опции.

Если на дебетовой карте нет долгов, закрыть ее можно в день обращения. Сотрудник отделения самостоятельно заполнит заявку, а клиенту останется только поставить свою подпись.

По телефону

Расторгнуть договор и навсегда закрыть карту Ситибанка можно только после подачи заявления. По телефону такая операция недоступна. Через телефонный сервис CitiPhone клиент вправе только уточнить сумму долга и заблокировать пластик.

Обращение в сервис доступно по одному из номеров:

• 8 (495) 775-75-75 — для Москвы и звонков из-за границы;
• 8 (812) 336-75-75 — для Санкт-Петербурга;
• 8 (800) 700-38-38 — на территории всей России.

Далее требуется ввести четырехзначный ТПИН, полученный при регистрации. После этого сервис предложит выбрать режим работы:

• автоматический — самостоятельное выполнение блокировки посредством голосовых подсказок;
• с помощью оператора службы (с 8:00 до 20:00 по Москве) — сотрудник проверит личную информацию и заблокирует пластик в течение 3-5 минут.

После этого клиенту необходимо подать заявление любым удобным способом: в офисе, по почте или через онлайн-сервис.

Онлайн в личном кабинете

Закрытие счета через личный кабинет в сервисе «Citibank Онлайн» доступно только для дебетовых карт Ситибанка.

• зайти в личный кабинет на сайте банка;
• нажать кнопку «Сервисный центр»;
• выбрать команду «Напишите нам» → «Заказать документ/отправить запрос»;
• указать тип документа «Дебетовая карта» и тему «Закрытие счета, кроме текущего счета в рублях»;
• из выпадающего списка выбрать номер счета/карты и нажать «Продолжить»;
• проверить детали запроса и подтвердить операцию кнопкой «Отправить».

Для каждого закрываемого картсчета создается отдельный запрос.

Если требуется закрыть все счета (пакет банковских услуг), в том числе текущий счет в рублях, выберите запрос «закрытие всех счетов (кроме кредитной карты)». В этом случае аннулируются дебетовые карточки и все счета в других валютах. Если у клиента есть кредитка в Ситибанка, она продолжает действовать.

Если у держателя нет непогашенных комиссий и оплачены все дополнительные услуги, онлайн-заявка принимается в обработку. После получения запроса сотрудники банка могут позвонить клиенту, уточнить причину расторжения договора и предложить другие тарифы.

Карта аннулируется после проверки информации в течение 3 дней, а картсчет закрывается в течение 45 дней. Этот период времени требуется банку для учета всех транзакций, которые могут обрабатываться с задержкой.

В мобильном приложении

В мобильном приложении CitiMobile предусмотрен тот же набор функций, что и в веб-банке. Для расторжения договора требуется зайти в раздел «Сервисный центр» и пройти описанную выше процедуру по отправке запроса.

Если по каким-то причинам нет доступа в личный кабинет, клиент вправе отправить заявку Почтой России по адресу: 125047, г. Москва, ул. Гашека, д. 8 10, стр. 1. АО КБ «Ситибанк».

Исполнение заявки рекомендуется контролировать лично, в сервисе CitiPhone.

Особенности закрытия кредитки

Клиент не сможет закрыть кредитную карту Ситибанка в режиме онлайн. Для расторжения договора требуется подать заявление с подписью:

• Почтой РФ;
• в отделении Ситибанка.

Во избежание различных накладок с суммой долга и комиссий, рекомендуется сразу обратиться в банк и уточнить актуальную сумму для закрытия карточки.

В конце расчетного месяца банк формирует выписку с размером ежемесячного платежа. Если заемщик закрывает кредитку, сотрудник должен рассчитать остаток долга и проценты за текущий период. Сразу же попросите менеджера отключить все платные опции. Комиссию за СМС-оповещение и другие дополнительные услуги придется платить за полный месяц.

Отдельные продукты, например кредитная карта «Просто», предполагают бесплатное обслуживание. По остальным кредиткам придется заплатить годовую комиссию.

Возврат комиссии при досрочном закрытии кредитки невозможен — в договоре Ситибанк страхует себя от подобных рисков.

Для погашения выбирайте самые быстрые способы, например, пополнение через фирменный банкомат — деньги зачислятся в течение дня. Оплачивайте полную сумму, до копеек, округляя ее в большую сторону. Чек об оплате сохраняйте до момента закрытия картсчета.

Когда вся сумма зачислится на баланс, снова обратитесь в банк и напишите заявление на закрытие карточки и аннулирование счета. Заявка принимается к рассмотрению, кредитор проверяет наличие долгов и непогашенных комиссий и при отсутствии таковых закрывает карту. Кредитор вправе проводить проверку до 60 дней с момента получения заявления, но чаще всего — до 5-6 дней. При закрытии карточки клиент получает соответствующее уведомление по СМС. Если сообщение не поступает в течение длительного времени, рекомендуется позвонить в службу поддержки или обратиться в офис, чтобы уточнить статус заявки. Комиссии в период проверки не начисляются.

Как отказаться от неактивированной карты

Ситибанк предоставляет карточку в неактивированном состоянии. Клиент вправе отказаться от сотрудничества, прежде чем активировать карту Ситибанка. Эта возможность предусмотрена для дебетовых и кредитных карточек. Пока пластик не активирован, годовая комиссия не начисляется.

Стоимость годового обслуживания в Citibank снимается после совершения первой операции — платежа, перевода, выдачи наличных, запроса баланса и т.д.

Несмотря на то, что заемщик не пользуется пластиком, счет у него уже открыт, поэтому закрывать его придется в стандартном режиме. Порядок действий по закрытию таких продуктов такой же, как и для активированных карт. Только в этом случае клиент еще ничего не должен банку, и процедура будет проходить гораздо быстрее. Заявление на отказ от банковской карты и закрытие картсчета удобно подать в онлайн-банке или приложении в разделе «Сервисный центр», а также в отделении кредитной организации.

Банк рассматривает запрос в течение 3-5 дней и сразу закрывает карточку вместе со счетом, не дожидаясь 45 дней, поскольку никаких транзакций по ним еще не было.

Документы о закрытии

По истечении 45-дневного срока необходимо посетить отделение Ситибанка для получения справки о закрытии кредитного счета. Этот документ служит главным доказательством отсутствия финансовых обязательств перед банком при возникновении спорных ситуаций, поэтому рекомендуется хранить его в течение 3 лет (до окончания срока исковой давности).

Для получения справки необходимо иметь при себе паспорт. Документ с подписью и печатью предоставляется в день обращения.

https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/renessans-kredit-kak-otkazatsya.html
https://bankkarty.com/kak-zakryt-kartu-sitibanka/