Виды банковских карт: особенности и характеристики

Банковская карта – это инструмент для хранения денежных средств, осуществления безналичных расчетов и снятия наличных, «привязанный» к одному или нескольким счетам пользователя. Первая карта выпущена в 1951 году нью-йоркской компанией Long Island Bank. После чего финансовые корпорации США и Европы начали их массовую эмиссию, чья схема обслуживания была схожа с современной.

Изначально, держатель имел право на неограниченный кредит , что означало его высокую платежеспособность. До 70-годов банковские карты были доступны только состоятельным клиентам. В течение 80-х система безлимитного кредитования отменена, ввиду участившихся случаев мошенничества. Вскоре после этого «пластик» стал распространяться среди всех слоев населения.

Основные виды

Существуют следующие виды банковских карт:

1. кредитные;
2. дебетовые;
3. с овердрафтом;
4. предоплаченные.

Кредитные карты

Это своеобразный вид потребительского кредита, выдаваемый физическим лицам без целевого назначения . От аналогов кредита карта отличается:

• оформлением банковской ссуды с подачей заявки на ее получение и подписанием соответствующего договора;
• наличием возобновляемого или невозобновляемого кредитного лимита;
• сроком выдачи до 5 дней, связанным со скоростью рассмотрения заявки клиента и стоимости кредитной линии;
• предоставлением паспорта, справки о доходах, трудовой книжки и других документов, которые требуются для получения стандартного займа;
• доступность только совершеннолетним, официально трудоустроенным лицам;
• повышенные процентные ставки ( до 50% годовых );
• услуга cash back , состоящая в возврате части средств, потраченных на оплату товаров, работ и др.

Дебетовая карта

Ее держатель может пользоваться собственными деньгами, размещенными на собственном дебетовом счету, оплачивать покупки наличным и безналичным способом, хранить деньги в электронном виде. Возмещение израсходованных денег за счета кредитного лимита не предусмотрено . Получить доступ к наличным держатель сможет только после пополнения счета. К этой категории относятся зарплатные, пенсионные, расчетные карты . Отличительные признаки дебетовых карт:

• отсутствие ограничений по снятию и пополнению лимита, поскольку держатель карты выступает единоличным собственником средств;
• простота оформления, для этого необходимы только паспорт и заявление клиента ;
• строгая зависимость лимита от наличия средств на дебетовом счету (пенсионном, зарплатном, накопительном и др.);
• возможен выпуск карты на имя несовершеннолетних граждан от 14 до 18 лет . Детям в возрасте от 6 до 14 лет выпускается дополнительная карта с ограничением сделок, на которую поступают средства родительского счета;
• быстрота выдачи ( 1-7 дней ), обусловленная коротким сроком рассмотрения заявления, отсутствием проверок и других формальностей;
• деньги, находящиеся на карте, застрахованы, поскольку представляют собой персональный вклад клиента. Страховка компенсирует до 1,4 миллиона рублей в случае ликвидации банка;
• неограниченные возможности расчетов: наличные, безналичные, платежи онлайн и через терминалы.

С овердрафтом

Данный продукт не популярен среди клиентов российских банков в силу слабого понимания того, как действует механизм овердрафта. Его суть – это возможность использования не только средств, имеющихся на карте, но и получение от банка дополнительного займа.

Это значит, что при нехватке собственных средств на карте держателя, банк автоматически предоставляет ему сумму денег в размере 4-6 заработных плат.

• доступность ограниченному кругу лиц. К держателям предъявляются требования по возрасту, уровню дохода, качеству кредитной истории и др.;
• регулярное пополнение счета, в связи с чем карты с овердрафтом предлагаются клиентам, получающим зарплаты и пенсии, а также постоянно пользующиеся услугами банка;
• карта открывается за 5-6 месяцев до получения овердрафта, в течение этого времени банк отслеживает регулярность поступлений на счет;
• договор овердрафта подписывается сразу же, при оформлении карты. Никакие дополнительные соглашения в дальнейшем не заключаются;
• невыгодность использования ввиду высокой процентной ставки ( до 40% годовых );
• безакцептное списание средств при поступлении на счет клиента при возникновении задолженности.

Предоплаченные карты

Новый банковский продукт, появившийся на рынке 15-17 лет назад. Другое название – карта с хранимой стоимостью. Это значит, что на ней находится сумма, внесенная пользователем через кассу, терминал или интернет-банкинг. Карта не «привязана» к банковскому счету, поэтому расчеты совершаются только в пределах находящихся на ней средств. Ее отличия от других видов «пластика»:

• наличие закодированной суммы, позволяющее определить карту предоплаты, как «кошелек» , тогда как дебетовые и кредитные карты выполняют функцию «ключа» к счету, на котором находятся деньги;
• выдача в момент обращения;
• неименной характер позволяет пользоваться любому лицу .

Виды по платёжным системам

В России действует несколько платежных систем как локальных, так и международных. В рамках каждой системы банки выпускают следующие пластиковые карты:

• Visa, MasterCard – универсальные карты, подходящие для всех платежных операций в России и за границей. Банки-эмитенты предлагают держателям бонусы, скидки, акции и другие программы лояльности. Имеются технологии бесконтактного платежа – Visa PayWave, MasterCard PayPass , имеющие одинаковый функционал;
• American Express – карты принимаются в большинстве стран мира, их держатели получают бесплатную страховку , покупая билеты на самолет или оплачивая другие транспортные услуги. Компании-партнеры системы предоставляют скидки путешественникам при оплате отелей, кафе, найме автомобилей в других государствах. Карта мало эффективна в России ввиду небольшого количества банкоматов, терминалов и компаний, принимающих оплату;
• «Мир» – предлагает функционал, подходящий для применения внутри страны, а также в Республике Крым. Карта обслуживается только в пределах Российской Федерации;
• UnionPay – проект разработан в Китае. Географических ограничений в работе нет, однако в России обслуживающих банков и принимающих компаний недостаточно для комфортного использования. Карта удобна при частом посещении Китайской Народной Республики , так как производит прямую конвертацию рублей в юани, без промежуточного перевода в доллары или евро. Цена оформления и обслуживания гораздо ниже, чем у Visa и MasterCard.

Виды по престижности

По уровню престижа банковские карты бывают:

• электронные – предполагают минимальные требования к клиенту при оформлении, выдаются всем без исключения, имеют минимальный спектр услуг и небольшую стоимость обслуживания;
• стандартные – наиболее востребованный продукт, открывающий держателю перечень общеустановленных сервисов: расчеты, снятие, пополнение, переводы, конвертация и др. Их обслуживание обходится дороже, чем у электронных аналогов;
• премиум – привилегированные карты, которые выдаются постоянным клиентам, с положительной кредитной историй, регулярно прибегающим к услугам банка. Карты с повышенной степенью защиты, увеличенным спектром услуг, высокой стоимостью обслуживания.

Они подразделяются на:

1. золотые – предполагают повышенный размер кредитной линии, администрирование счета «подстраивается» под требования клиента, программы лояльности от партнеров системы;
2. платиновые – помимо сервиса золотой карты, держателю предлагается поддержка банка в течение 24 часов, весь календарный год, дополнительные услуги (предоставление информации, вызов такси, страхование при выезде за пределы РФ).
3. кобрендинговые – соединенные с брендами известных торговых сетей или авиакомпаний. При расчетах клиент получает бонусы и (или) баллы, дающие скидку при покупке авиабилетов или оплате товаров и услуг.

Виды по территориальности использования

• локальные – используются только в выпускающих банках и их терминалах . Личный кабинет пользователя на официальном сайте эмитента позволяет контролировать движение средств и распоряжаться счетом онлайн. Расчеты через терминалы и банкоматы других банков и интернет-платежи невозможны. Пример продукта – микропроцессорная карта от Сбербанка России «Сберкарт», карта «Мир» от одноименной платежной системы и др.;
• международные – выпущенные в рамках международных платежных систем: Visa, MasterCard, American Express и других. Пользователям таких карт доступен максимальный платежный функционал, включая пополнение, снятие, переводы, конвертацию, расчеты за границей и прочее. В этом сегменте имеются премиум-карты, подчеркивающие статус владельца и дающие такие преимущества, как бесплатная медицинская страховка при выезде за рубеж, акции и скидки от компаний-партнеров;
• виртуальные – предназначены для онлайн-платежей , в них отсутствие чип и магнитная полоса, поэтому снятие наличных с таких карт невозможно , за исключением случая ее закрытия. Для их использования бывает необходимо наличие электронного кошелька. Примеры: Онлайн-карта от Почта Банка, Карта Яндекс.Деньги, VirtuCard от банка Русский Стандарт и др.

Заключение / Выводы

Банковские карты делятся на типы по разнообразным признакам. В статье описаны только основные. Чтобы выбрать подходящую карту, потенциальный держатель должен иметь хотя бы первоначальное представление о типах существующего «пластика». Поскольку каждый из них соответствует определенным нуждам и потребностям. Надеемся что полученная информация была для вас полезной. Просим вас делиться статьей с друзьями в соцсетях!

https://fin-dolg.ru/kreditnye-karty/vidy-kreditnyh-kart