Что делать, если банк заблокировал зарплатную карту за долги насколько это законно?

Блокирование зарплатных карт российскими банками стало весьма распространенной практикой. При этом в большинстве случаев финансовые учреждения обосновывают такое решение необходимостью покрытия долгов зарплатой клиента. Имеют ли право кредитные институты распоряжаться средствами своих клиентов без согласования с ними? Существует ли реальная связь между займом и зарплатным счетом клиента? Как добиться разблокировки своего счета? Все подробности этой противоречивой ситуации рассмотрены в данной статье.

Лояльность к клиенту или скрытая ловушка?

Кредитные продукты всегда дешевле, удобнее в получении и обслуживании для участников зарплатных проектов на уровне конкретного банка. Такая лояльность вполне обоснована: на случай неуплаты долга в банке останется дебетовый зарплатный счет клиента. В этой ситуации он играет роль залога.

В итоге, если заемщик допустил просрочку по кредиту, то в один прекрасный день он может столкнутся с одной из двух ситуаций:

• Во-первых, долг может быть погашен за счет средств, перечисленных на зарплатную карту клиента. Следовательно, обналичивая средства он может узнать, что ему нечего снимать со счета или доступная сумма чрезвычайно мала.
• Во-вторых, карточка может быть просто-напросто заблокирована и при размещении ее в картридере банкомата дисплей выведет сообщение о невозможности снятия средств.
  В общем виде картина складывается крайне неприятная – человек, который рассчитывал направить свою зарплату на определенные цели оказывается перед необходимостью вновь брать деньги в долг. Имеет ли право финансовый институт так самовольно поступать со своими клиентами?

Прежде чем бить тревогу, звонить в банк, писать исковое заявление в суд следует взять в руки кредитный договор и внимательно изучить его. Если в нем прописано, что банк имеет право списывать просроченную задолженность с дебетовых счетов клиента – то доказать неправомерность действий коммерческого банка будет сложнее.

Важный момент: Даже если в кредитном договоре упомянутый выше пункт имеется банк обязан уведомить клиента перед проведением операций с его счетом.

Правомерны ли действия банка – юридические тонкости

Средства, поступившие на зарплатный счет клиента, являются его собственностью. Он отработал эти средства; получил их в качестве компенсации за предоставленный работодателю труд. Может ли банк ими распоряжаться при условии, что он погашает с их помощью долг заемщика?

В этой ситуации важно принять во внимание два нюанса:

• Во-первых, банк может посягнуть на зарплатный счет клиента только в том случае, если имеется соответствующее судебное решение по конкретному заемщику. Значит, при возникновении просрочки финансовое учреждение должно представить иск в суд, пройти все судебные слушания по делу и поучить соответствующее распоряжение из службы судебных приставов.
• Во-вторых, даже при наличии первого условия отчисления в пользу погашения кредита не могут быть более 50% зачисленного на карту дохода (№2300-1-ФЗ).

Следовательно, самовольно (без решения уда) банк не может списывать средства с зарплатного счета. Полное блокирование карты и использовании всей зачисленной на нее суммы законодательство запрещает . Такие действия со стороны финансового учреждения легко могут быть оспорены в суде, а к кредитору применены меры административной ответственности (ст. 14.8 АПК РФ).

Карта заблокирована – варианты действий

Как только блокировка зарплатной карты обнаружилась, следует сразу же позвонить в обслуживающий банк и выяснить причину столь неприятной ситуации.

Далее действовать следует исходя из обстоятельств:

1. Если выяснится, что подобное решение стало следствием судебного производства, то необходимо посетить службу судебного пристава по месту прописки и тщательно проверить законность всех составленных бумаг.
2. Если счет заблокирован полностью, то следует подготовить справку о зарплате и представить судебному приставу. Поскольку банк использует не 50%, а все средства, размещенные на счету клиента, то можно добиться разблокировки счета (решение об этом имеет право принять судебный пристав).
3. Если банк заблокировал зарплатную карту или списал с нее средства в пользу погашения долга самостоятельно, без решения суда, то следует смело писать заявление в прокуратуру или в суд – такие действия финансового учреждения однозначно незаконны.

Важный момент: Судебные приставы могу осуществить списание средств с зарплатной карты клиентов банков также на погашение задолженности по коммунальным платежам или алиментам на основании соответствующих решений суда. Однако и в этом случае, используемая сумма не должна быть более 50% дохода, поступающего на карточку.

Как защищены права держателей карт?

Заемщики являются покупателями финансовых услуг, а значит, их защищает законодательство о правах потребителей. Более того, их как физических лиц ограждает от посягательств гражданское законодательство.

На какие именно положения стоит обратить внимание:

• Списание средств с зарплатного счета в пользу погашения кредита возможно только после уведомления владельца счета. Если гражданин узнал об этом случайно, решив снять наличность со своего зарплатного счета, то его права нарушены (№56-ФЗ).

Важный момент: Уведомляет владельца зарплатного счета судебный ристав. Он высылает ему заказным письмом решение суда о возможности списании средств с зарплатной карты в счет погашения кредита, а также предлагает в течение 5-ти дней погасить задолженность. Если этого не произойдет, то деньги будут изъяты с зарплатного счета.

• Граждане имеют право защищать свои права в суде и через прокуратуру. Все судебные издержки при этом несет финансовый институт, с которым ведется спор (ст. 11 ГК РФ).

Важный момент: Владелец зарплатной карты имеет право добиться не только ее разблокировки и возвращения средств обратно на счет, но также компенсации морального ущерба, размер которой определит суд.

Ограничения для банка – защита интересов клиента

Использование средств с зарплатного счета клиента для погашения его задолженности по кредиту только внешне кажется простой операцией. На деле существует масса ограничений, которые должны учитывать коммерческие банки, если они не желают оказаться ответчиками в суде.

К числу таких ограничений можно отнести:

• Во-первых, по запросу клиента, выясняющего причины блокировки счета, банк должен представить соответствующее решение суда.
• Во-вторых, банковское учреждение имеет право обращать требования в размере 50% только в отношении последнего денежного поступления на счет. Все остальные же находящиеся на счету средства могут быть списаны в полном объеме.
• И наконец, право принимать решение о блокировке карты и списания с нее средств могут принимать только судебные приставы, но никак не сам коммерческий банк.

Исходя из этого все угрозы банковского учреждения, касающиеся блокирования счета клиента можно считать незаконными и необоснованными.

Как снять арест с карты при наличии судебного решения?

Как уже было определено ранее – снять арест с карты вправе только судебные приставы. Для этого им необходимо представить справку с места работы о том доходе, который фактически зачисляется на зарплатны счет.

Более того потребуется составить заявление с указанием:

1. Название службы приставов по месту жительства.
2. Адрес ее функционирования.
3. Ф.И.О. пристава, работающего с делом должника.
4. Ф.И.О. заемщика и адрес его прописки.
5. Номер решения суда, на основании которого карточку заблокировали.
6. Название обслуживающего финансового учреждения (эмитента карты).
7. Номер карты, на которую был наложен арест.

Однако нередко служба приставов затягивает с вынесением решения, а средства клиенту банка необходимы.

В этой ситуации не исключается представление жалобы в:

• Суд по месту жительства.
• Районный отдел прокуратуры.

Жалоба составляется в произвольной форме и отсылается заказным письмом или лично передается в канцелярию учреждения.

Важный момент: Блокировка зарплатного счета ровно, как и снятие с него ареста, осуществляется в течение суток с момента вынесения решения суда. Следовательно, получить доступ к средствам можно достаточно быстро, при условии, что все действия совершены верно.

Как же обезопасить себя от блокировки карты, ведь форс-мажорные обстоятельства, блокирующие своевременные платежи по кредиту могут возникнуть всегда?

Существует несколько проверенных способов:

• Во-первых, еще во время судебного заседания по просрочке в уплате кредита предложить судебным приставам передать запрос в бухгалтерию работодателя о перечислении части зарплаты напрямую на счет ССП.
• Во-вторых, расплатиться по долгам своим имуществом.
• В-третьих, добиться пересмотра условий кредитного договора и графика платежей, что исключит необходимость использования средств зарплатной карты.

Зарплатный счет – совокупность средств, которые необходимы для обеспечения текущей жизнедеятельности лица. Именно поэтому закон защищает заемщиков от полной блокировки их дебетовой карточки на случай наличия задолженности по кредиту в том же банке.

Блокировка карты. Причины, поводы, ситуации

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Отметим, что блокировка карты не означает блокировку счёта. Если проблема только с «пластиком», обычно клиент банка сохраняет доступ к собственным средствам. Снятие доступно в кассе по паспорту.

Также держатель «кредитки» не освобождается от внесения обязательных платежей. Делать это можно в офисе или безналичным перечислением. Кстати, при заблокированной карте скорее всего останется доступ в интернет-банк. Тем не менее, приостановка функционала «пластика» порой чревата большими неприятностями.

По состоянию на апрель 2016 года законодательство данной области не до конца регулирует все ситуации.

Ожидается, что вскоре полномочия банков в этом отношении уточнят. Речь идёт о готовящихся поправках к закону «О национальной платежной системе» N 161-ФЗ от 27.06.2011. А пока следует руководствоваться условиями текущих договоров.

Блокировка из-за нарушения условий по «кредитке»

Распространённым случаем блокировки карты является нарушение условий использования кредитного лимита. Несвоевременное внесение обязательных платежей или сверхлимитная задолженность часто ведут к приостановке обслуживания. Причём, произойти это может совершенно случайно.

1. При конвертации. Как правило, окончательный расчёт суммы списания в рублях происходит через пару дней после операции. Из-за курсовых колебаний эта сумма бывает выше первоначально зарезервированной на карте. Если счёт заёмщика и так уже пуст, задолженность уйдёт в сверхлимитный минус. Даже если клиент оперативно пополнит карту, на разблокировку нередко требуется время.
2. При автоматических списаниях. Часто банки списывают ежемесячную плату за обслуживание, sms-оповещения и другие сервисы даже при пустом счёте. Последствия этого аналогичны первому примеру.
3. При технических сбоях. Средства, внесённые не напрямую в кассу, в отдельных случаях «зависают» и не доходят вовремя. Так иногда происходит, например, при безналичных переводах через иные банки или использовании терминалов. Усугубляет ситуацию отсутствие sms-оповещений, без которых заёмщик не всегда вовремя реагирует на проблему. Эмитент «кредитки», не получив обязательный платёж, блокирует карту.

Бывает, что заёмщик ошибается сам. Вносит неверную сумму наличных средств, неправильно указывает реквизиты при перечислении и так далее. Увы, невнимательность тоже ведёт к неприятным последствиям.

Сомнительные операции

Причиной блокировки карт нередко становятся сомнения банка:

• в том, что карта и счёт полностью контролируется держателем;
• в том, что операции по карте законны.

В последнем случае финансовые институты в основном обосновывают свои действия следующими нормативными документами.

• Инструкция «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» и некоторые Положения Центрального банка РФ.
• Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Что касается документов ЦБ, то на их основании банки пресекают использование карты для предпринимательской деятельности. Поводом, в частности, могут послужить многочисленные безналичные пополнения от разных лиц.

С точки зрения Федерального закона финансистов часто интересуют поступления крупных сумм с последующей обналичкой.

Потерю контроля над «кредиткой» банки начинают подозревать по следующим основаниям.

• Перевод средств на электронные кошельки.
• Оплата товаров и услуг за рубежом.
• Частое повторение похожих операций.
• Трёхкратное введение неверного ПИН-кода.
• Другие ситуации, отнесённые эмитентом к подозрительным.

Каждый банк устанавливает собственные «критерии сомнительности» по операциям с картой. Заметим, что ошибочная (необоснованная) блокировка по описанным основаниям не всегда обходится без последствий. Некоторые клиенты оспаривают такие решения в суде, добиваясь компенсаций.

Знаете ли Вы что:

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Другие причины блокировки

В числе таковых стоит выделить:

1. Решение суда. Но речь необязательно идёт о заключительном судебном акте. Блокировка карты иногда становится обеспечительной мерой по ходатайству стороны текущего разбирательства.
2. Компрометация. Бывает, что выявленные мошеннические действия касаются конкретной точки продаж или банкомата. Тогда финансисты могут заблокировать все карты, которые «засветились» на данной точке из соображений безопасности. Есть и иные прецеденты такого рода.
3. Недостоверная информация от клиента. В частности, при подаче заявки на кредитную карту заёмщик предоставляет определённые сведения и документы. На их основании эмитент принимает решение о выпуске «кредитки». Выявленный впоследствии обман является основанием для приостановки действия карты.

Но в целом, вряд ли получится дать исчерпывающий список причин приостановки функционала «пластика». Статья оговаривает лишь основные варианты.

Блокировка бывает разная

Банки по-разному выстраивают свою политику в отношении блокировки карт. Но чаще всего такая мера сопровождается попытками связаться с клиентом. При этом приостановление операций может происходить автоматически или в ручном режиме. Каждый финансовый институт имеет собственный алгоритм действий.

К сожалению, блокировка далеко не всегда оказывается оправданной и порой влечёт нарушение прав держателя карты.

В таких эпизодах клиент имеет полное право обратиться за защитой своих интересов в контролирующие или судебные органы. Однако бдительность финансистов иногда приносит и пользу, помогая защитить средства на счёте от мошенников.

https://crediti-bez-problem.ru/chto-delat-esli-bank-zablokiroval-zarplatnuyu-kartu-za-dolgi-naskolko-eto-zakonno.html
https://money.inguru.ru/kreditnye_karty/stat_blokirovka_karty_prichiny_povody_situatsii