Классификация банковских карт

Классификация банковских карт

Банковская карта — связанный с одним или несколькими расчетными счетами банка, как правило, пластиковый, документ. Используют для расчета в сети-интернет, оплаты по счетам, а так же расходов на услуги и товары и выдачи наличности посредствам банкоматов.

Внешний вид

Вид карточки соответствует определенным стандартам (ISО-7810, ID 1), размеры которого – 53,98х85,6 мм, с магнитной полосой, но в последнее время применяют и карты с чипами. Лицевая сторона обычно украшена какой-либо картиной или фотографией. Там же расположены данные владельца, период действия карты, ее номер и платежная система. Оборотная сторона снабжена магнитной и бумажной полосой, на последней находится подпись хозяина, некоторые располагают СVV кодом.

Держатель – человек, под чьим именем произведена банковская карточка. Все деньги, размещенные на данном счете, находятся в его собственности. Преградить держателю карты использовать свой счет, средства на нем, а так же отсрочить их выплату, возможно только после принятия соответствующего решения в суде или согласно некоторым пунктам банковского договора. Собственником карты, в свою очередь, является банковская организация.

Собственник — банк, организация, которая выпустила карты и которая ее обслуживает. Владелец должен по первому требованию вернуть карту, если таковое было озвучено.

Владелец – человек, непосредственно владеющий картой. При ее утере владельцем может быть любой, нашедший ее, гражданин.

Классификация банковских карточек основана на нескольких признаках.

Типы банковских карт

Материал

Карты могут быть изготовлены из трех видов сырья: пластик, металл и картон. Картонные, в настоящее время, встретить практически невозможно. Пластиковая карта вытеснила все остальные, ее удобство в том, что ее можно применять не только как платежное средство, но и как дисконт.

Предназначение

Карты могут содержать различные реквизиты, а значит нести несколько функций: платежную, информационную и идентификационную. Кроме того, бывают карты, объединяющие все три эти назначения. Например, карты для входа на территорию (информационные и идентификационные), карты, выданные на предприятии, и имеющие счет со средствами для оплаты (все три функции).

Принцип расчета

Карта может быть двусторонняя, что позволяет производить оплату по ней только в конкретных магазинах и организациях, или многосторонняя, дающая возможность использовать ее в любом месте, имеющем связь с банком через терминал, в качестве средства платежа. Данный пункт подходит только для платежных карт.

Многосторонние и двусторонние карточки

Виды расчета

Дебетовая карта предусматривает использование только денежных средств держателя карты, тогда как кредитные карточки дают возможность тратить и использовать деньги, которыми владеет банк. На такие карты распространяется конкретный, заранее оговоренный, лимит. Такой кредит облагается повышенной процентной ставкой и должен быть погашен в короткие сроки.

Категория клиента

Карта имеет название металла, подразделяется на платиновую, золотую, классическую и простую. Самые распространенные карты – простые. Они применяются и как зарплатные, и кредитные, даже социальные. Класс карт серии «Классическая» существенно ниже, такие карты предусматривают возможность пользования средствами организации. Две другие, как правило, принадлежат состоятельным людям, имеющим статус персоны ВИП.

Количество владельцев

Индивидуальная, семейная, корпоративная. В первом случае, доступ к счету открыт только для держателя карты. Во втором создается определенный коридор для членов семьи, которые могут так же распоряжаться средствами на счету. Третья разновидность – карты для работников организации и, по статистике, имеют лимит, установленный руководством.

Эмитент

Карта может быть выпущена банком, коммерческой или любой иной организацией.

Технология производства

На карте может быть расположена либо магнитная полоса (с информацией о держателе карты, полезной для его идентификации), для работы которой требуется устойчивое, защищенное соединение с банком, что не всегда бывает возможно, либо микрочип (микросхема) (карты с информацией обо всех банковских операциях, которая автоматически обновляется). Кроме того, такая карта имеет самостоятельный центр принятия решений, в котором отсутствует такой элемент, как банковский компьютер, отличается особой надежностью.

Различия в технологиях

Классификация по функционалу карты

И, конечно же, функции карты. Этот признак будет сборным из тех, о которых в данной статье уже говорилось, и некоторые новые виды. Так, согласно этой классификации выделяют:

Кредитная карта

По сути, это автоматическое взятие кредита, под который, по запросу, сразу же открывается кредитная линия согласно установленному лимиту. Лимит соответствует доходам человека, кому принадлежит банковский счет. При выдаче карт такого рода сотрудник банка обязательно информирует держателя, в какой срок и под какие проценты этот кредит гасится. Кредит может быть погашен как списанием средств со счета, который указывается клиентом банка при оформлении карты, наличностью или через перевод.

Кредитные карты могут быть выпущены для частного и для корпоративного использования. Последние могут быть иметь лимит, а могут быть без него. И в случае непогашения кредита ответственность лежит на предприятии, где сотрудник трудоустроен. Карточки, которые принадлежать частному лицу, могут быть обычными или золотыми. Последние выдают ся состоятельным гражданам и предусматривают льготы.

Банк	Название карты	Процентная ставка	Кредитный лимит, руб
Банк Москвы	Дар святыне	от 29,9%	до 350 000
Тинькофф Платинум	Тинькофф Кредитные Системы	от 24,9%	до 300 000
Банк Москвы	Золотая карта «Низкий процент»	от 29,9%	до 350 000
Банк Москвы	«Классическая карта «Низкий процент»»	от 29,9%	до 350 000
Сбербанк	Кредитные золотые карты Visa / MasterCard	от 25,9%	до 600 тыс. руб.
Сбербанк	Кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum»	25,9%	до 150 тыс. руб.
Сбербанк	Кредитные классические карты Visa Classic / MasterCard Standard	от 25,9%	до 600 тыс. руб.
Сбербанк	Кредитные карты «Подари жизнь» Visa Classic	25,9%* — 33,9%	до 600 тыс. руб.

Расчетная карта

По-другому ее называют дебетовая. Такие карты соотносятся только со счетом держателя. Владелец может распоряжаться только теми средствами, которые размещены на счету карты. Остаток средств облагается процентной ставкой, как любой ординарный вклад.

Сетевые карты

Это подтип расчетной карты. Она действительно только в виртуальной реальности, может быть использована для оплаты чего-либо посредством сети Интернет.

Международная карта

Дают возможность пользования международными системами платежей. Самый известные и пользующиеся популярностью – Виза (Електрон, Классик, Голд, Платинум) и Мастеркард (Сирес, Маэстро, Мастеркард Масс, Голд, Платинум).

Туристические карты, карты для отпуска

Такие карточки выпускают компании, которые работают в сфере туризма и развлечений. Ими можно воспользоваться в различных мировых туристических центрах, более того, держатель может получить скидку на покупку авиабилета, на бронь гостиницы, и иметь определенный, указанный дисконт при покупке товаров из данной категории. К сожалению, таких центров не так много по всему миру, а значит, радиус использования довольно ограничен.

Карта туристического оператора Натали турс

Подарочный сертификат (предоплаченная карта)

Очень популярна в последнее время. Не имеет привязки к конкретному человеку или расчетному счету. Имеет строго отмеченный номинал, который и можно израсходовать. Распространена в сетевых учреждениях торговли.

Карта для банкоматов

Дают возможность собственнику получить наличность посредством банкоматов, размещенных повсеместно, в настоящее время, в рамках собственных средств на счету. Использовать такую карту можно в местах, оборудованных банковским устройством – терминалом. Практически все карты имеют такой функционал.

Карта для внутрибанковского пользования

Такие карты могут быть полезны только в случае наличия банкомата или терминала конкретного банка, который является собственником карты. Как правило, у таких банков существует сайт, посредством которого можно управлять своими средствами. Например, карта банка ВТБ может быть использована в банкоматах банка Москвы, а Сбербанк нет, что как раз является ярким примером внутрибанковской карты.

Плюсы использования

Карты универсальны, держатель может единовременно иметь при себе крупную сумму денег.

1. В случае потери, достаточно одного звонка, чтобы ваша карта была аннулирована и перевыпущена. Никто, кто бы ее не нашел, не сможет ее использовать. Сумма на счете будет сохранена, кроме издержек на перевыпуск.
2. Возможность провозить с собой крупные суммы без таможенной декларации, когда как многие страны ограничивают ввоз наличности более установленной нормы.
3. Карта позволяет оплачивать товары по всему миру, как через Интернет, так и при наличии терминала там, где вы собираетесь что-либо приобрести. Отсутствие необходимости обмена валют в таком случае.
4. Скорость получения наличных денег. Любой банкомат выдаст вам необходимые средства в течение нескольких секунд.

Любой банкомат выдаст вам необходимые средства в течение нескольких секунд

Минусы

1. К сожалению, не во всех местах торговли есть возможность расплатится через терминал, кроме того соединения иногда дают сбой. Деньги же принимают везде.
2. Практически отсутствует возможность чаевых, так как чаще всего они выдаются наличными. Именно поэтому в некоторых барах и ресторанах нет возможности использовать карту для оплаты. Такая проблема характерна для европейских стран, в РФ такого не наблюдается.
3. Наличие Интернет-мошенничества и фальшивых банкоматов существенно подрывает репутацию «самого безопасного» средства платежа.
4. Для возрастной категории граждан некоторые возможности карт остаются неизведанными из-за сложного устройства банкоматов и некоторых терминалов оплаты.
5. Все операции по карте становятся достоянием общественности.

Перед тем, как начать пользоваться услугами кого или иного банка, обязательно изучите предложенные ими карты и условия к ним, и остановитесь на той, которая будет удовлетворять ваши потребности.

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!

Зарплатная, кредитная, дебетовая, рассрочки: как отличить одну платежную карту от другой

26 сентября 2019

26 сентября 2019

— Раньше у меня была только зарплатная карта. Потом появилась кредитка. Потом я поменял зарплатную на дебетовую с овердрафтом, а кредитную — на карту рассрочки, потом оформил мильную в другом банке, а потом виртуальную для покупок в интернете. Это правда, что все так сейчас делают?

Раньше все было понятнее. И трава зеленее, и деревья выше, и пластиковые банковские карты без чипов, но с магнитной полосой. Магнитная полоса для банковской карты — это такой же способ идентификации, как для вас — отпечаток пальца. Только вот информации она хранит значительно меньше — всего 100 байт.

Столько же байт информации содержится в этих двух предложениях. Даже самая-самая маленькая аватарка в соцсетях занимает в разы больше.

100 байт с избытком хватало, чтобы каждая карта была единственной и неповторимой. Но не хватало, чтобы установить на ней пин-код или задать алгоритмы использования сразу и собственных, и заемных средств. Поэтому дебетовые карты были дебетовыми, кредитные — кредитными, а клиентам банков, если нужны оба варианта, приходилось носить с собой два куска пластика.

Дебетовая VS кредитная

Дебетовая карта — карта, на которой хранятся ваши собственные средства
Кредитная карта — карта, с помощью которой вы можете тратить деньги банка

Позже появились карты с микрочипами, которые способны нести больше информации. А еще в повсеместное пользование вошли смартфоны с доступом в интернет. Так что теперь, сидя у себя дома, вы можете не только совершать покупки, но и менять тарифные планы на своей карте, переключать режим оплаты (с собственных средств на заемные), следить за накоплением бонусов в режиме реального времени и многое другое.

Так что у банков появилась техническая возможность объединить дебетовую и кредитную карты в одну, привязав к единственному куску пластика два счета. На одном у вас может быть минус в балансе, а на втором — плюс, но регулировать перевод денег будете сами.

Кредитная VS овердрафт

Также у банков появилась техническая возможность разрешать владельцам дебетовых карт выходить за пределы баланса. Такие карты называются картами с возможностью овердрафта.

Карта с возможностью овердрафта — карта, на которой хранятся ваши собственные деньги, но после того, как они закончатся, вы можете воспользоваться деньгами банка.

Технически все карты, которые рекламируют в России как кредитные «с возможностью хранения собственных средств», на самом деле являются дебетовыми с овердрафтом. Строго говоря, на классических кредитных картах вообще нельзя хранить собственные деньги. Но такие сейчас теряют популярность. Ведь большинству людей удобнее все время расплачиваться одной картой, а не разными.

Есть важные отличия

Банк обычно подключает овердрафт только на зарплатные карты. С одним условием: с поступления зарплаты банк сам снимет всю сумму долга автоматически. То есть самостоятельно решить, гасить кредит или тянуть время, вы не сможете. Так что при оформлении дебетовой карты с овердрафтом банк значительно меньше рискует потерять деньги.

Зарплатная карта — дебетовая карта, которую бухгалтерия с вашей работы оформляет как счет для постоянного перевода заработной платы.

Бухгалтерия не оформит вам зарплату на кредитную карту, да и вы сами вряд ли этого захотите.

Еще одно отличие — на большинстве кредитных карт можно попеременно тратить то свои, то заемные средства. А вот на дебетовой с овердрафтом — сначала потратьте все свои, а уже потом выходите за пределы лимита.

При этом остальные условия могут быть похожи: и кредитный лимит, и проценты, иногда встречается даже льготный период. Например, банк Кубань Кредит предлагает дебетовую карту с овердрафтом Visa Gold с льготным периодом в 55 дней — такой же льготный период действует на кредитке «Тинькофф Платинум». При этом за выход за пределы лимита вы заплатите 24 %, что тоже примерно сопоставимо с условиями большинства кредиток.

Если все так — вы не почувствуете разницы в использовании двух карт, пока будете платить ими в России. А вот за рубежом могут возникнуть трудности. Например, не во всех точках можно расплатиться дебетовой картой с уходом в минус: терминал сможет списать с нее только «положительный» баланс. Проблемы могут возникнуть при бронировании отелей, прокате машин и других услугах с постоплатой за границей. Иногда вы сможете расплатиться за что-то только кредиткой. Эта мера безопасности позволяет продавцу не волноваться, будут у вас деньги на карте в момент оплаты или нет. Впрочем, сейчас есть возможность «забронировать» нужную сумму на карте, тогда вы не сможете ее потратить, даже если списание пока не прошло.

Есть и такой нюанс: в США считается, что карты Visa Electron и CirrusMaestro — это дебетовые карты, а Visa Classic и MasterCard Mass (и выше) — кредитные. И именно так по умолчанию их будут считывать все терминалы, даже если на самом деле первая для вас будет кредиткой, а вторая — дебетовой. Из-за этого у вас могут возникнуть сложности при оплате: настройки терминала не совпадут с фактическим балансом на карте, платеж заблокируют. У них, как говорится, исторически так сложилось.

В общем — в путешествие с собой возьмите лучше сразу две карты — и дебетовую, и кредитную. Заранее тут предугадать что-то сложно.

Кредитная VS карта рассрочки

Карта рассрочки — это подвид кредитной карты, но с дополнительными опциями. Такими, как возможность покупать что-то и не платить проценты за кредит.

Карта рассрочки — та же кредитная карта, но с возможность покупок во всех или некоторых магазинах без переплаты процентов.
В случае рассрочки — это не банк предоставляет вам кредит, а магазин разрешает заплатить равными частями в течение нескольких месяцев. При этом сколько именно месяцев вы сможете растягивать оплату, магазин определяет сам. Срок может зависеть от суммы покупки или просто быть одинаковым для всех клиентов.

Карта рассрочки VS карта с кэшбэком

Получать кэшбэк за покупки можно при оплате как дебетовыми, так и кредитными картами.

Кэшбэк — дословно «возврат наличных» — программа банка, которая поощряет клиентов пользоваться картой, а не наличными. Чаще всего после оплаты картой в магазине банк возвращает вам от 1 до 30% от суммы покупки в течение следующего месяца.

Иногда кэшбэк возвращается как обычный денежный перевод (без ограничений на его использование), иногда — только как скидка на следующую покупку, а иногда — баллами или бонусами, которые можно потратить только в заранее условленных магазинах.
Наличие на карте программы кэшбэка не исключает возможность рассрочки по этой же карте: все зависит от банка и конкретных условий.

Карта с кэшбэком VS карта с баллами, милями, бонусами

Деньги могут возвращаться на карту не в виде денег, а в виде специальных баллов (название не имеет значения — условные мили, бонусы и тому подобное). Этими условными единицами, которые часто не равны вашей валюте 1=1, можно расплатиться за авиабилеты, отели, билеты на поезда, на кассе супермаркета за продукты.

Карты с баллами, милями, бонусами — дебетовые или кредитные, на которые при покупке начисляются не деньги, а специальные условные единицы.

Есть карты, которые совмещают в себе и начисление баллов, и кэшбэк. Иногда перед оплатой вы в приложении на телефоне должны выбрать, что именно хотите получить от данной конкретной операции.

Дебетовая карта VS виртуальная карта

С появлением возможности покупать что-то в интернете появились и первые виртуальные кошельки.

Виртуальный кошелек — счет у одного из операторов оплаты, который можно пополнить со своего реального банковского счета. Также в него часто можно вывести деньги на свой обычный банковский счет.

Виртуальные кошельки стали очень популярными в те времена, когда еще нельзя было оплатить покупку в интернет-магазине, просто введя данные своей банковской карты. Тогда вам приходилось сначала перевести деньги на виртуальный (или электронный) счет и уже с него что-то оплатить. Но и сейчас, когда без виртуального кошелька могут обойтись даже большие любители интернет-шоппинга, многие все равно боятся оставлять в интернете и на сторонних сайтах данные своей карты. Тогда им на помощь приходит электронный кошелек, куда переводится минимум средств, необходимых для покупки, а остальное время кошелек остается пустым.

Интересно, что большинство виртуальных кошельков позволяют владельцу также выпустить обычную пластиковую карту и пользоваться ей как дебетовой. В том числе снимать наличные в банкоматах или расплачиваться в магазинах.

Так что сейчас границы между всеми этими видами карт размываются.

Сергей Хотимский, первый зампред правления Совкомбанка:

Мы наблюдаем два тренда: во-первых, банковский пластик стремительно мигрирует в мобильные приложения банков на смартфонах клиентов, оснащенных технологией бесконтактной оплаты NFC, а во-вторых, функционал мобильных приложений позволяет превращать любую карту в трансформер или просто универсальную карту: к ней можно подключить практически всю номенклатуру банковских кредитных и депозитных продуктов. В итоге банковские приложения в ближайшем будущем, особенно после полноценного федерального проникновения единой биометрической системы и присоединения всех банков к системе быстрых платежей станут по-настоящему работать по схеме „банк в кармане“. 99 % всех банковских операций можно будет совершать через свой смартфон или планшет».

Вывод

Обычному клиенту банка не столь важно, как называется карта. Куда важнее, какие у нее условия. Ведь маркетологи рано или поздно могут придумать для карты своего банка какое-то очень заковыристое название, но вот основные характеристики вряд ли принципиально будут отличаться от перечисленных выше.

Что вам важно знать:
1) Можно ли на карте хранить собственные средства? (Есть ли комиссия за снятие и пополнение? Есть ли ограничение на сумму?)
2) Можно ли с карты тратить деньги банка? (И если да, то какую сумму: кредитный лимит, под какие проценты, какой льготный период?)
3) Может ли банк погасить кредит по вашей карте без вашего согласия (автоматом списать с зарплаты) или нет?
4) Есть ли на карте программы лояльности (баллы, бонусы, кэшбэк, мили), и если есть, по какой схеме они начисляются?
5) Есть ли возможность расплатиться картой в рассрочку у партнеров банка?

А вот как банк назовет карту с теми или иными условиями — вопрос уже частный, ведь, как мы видим, почти все их функции могут пересекаться.

https://bank-explorer.ru/finansy/klassifikaciya-bankovskix-kart.html

Зарплатная, кредитная, дебетовая, рассрочки: как отличить одну платежную карту от другой