Что проверяют банки при выдаче кредита

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на “вшивость”, но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

Соответствие условиям займа:

1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
2. Гражданство (Россия)
3. Прописка в регионе банка
4. Постоянное место работы
5. Проверка документов
6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

• 690-850 Отличный балл, высокий шанс
• 650-690 Стандартный скоринговый балл
• 640-650 Хорошая вероятность одобрения
• 600-640 Возможное одобрение кредита
• 500-600 Низкий шанс получить кредит
• 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

• Паспортные данные ИНН
• Номер пенсионного страхования
• Данные о кредиторе
• Период погашения
• Размер кредита
• Текущий баланс
• Задолженность
• Просрочки
• Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

Проверяют следующие данные:

1. Банкротство фирмы
2. Арест имущества
3. Уплата налогов
4. Отчисления в пенсионный фонд
5. Отчисления в другие фонды

Проверка заемщика по базам:

• Проверка заемщика на судимость
• Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
• Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
• Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

• Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

• Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

• Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

• Справка 2-НДФЛ.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

• Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

• Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

• Проверка документов на подлинность.
• Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

• Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

• Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
3. привлечь созаемщиков.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Особенности проверки заемщиков банками перед выдачей кредитов

Долги по кредитам

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (804) 333-70-30 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Источник прибыли в банковской сфере деятельности, ссудный процент – плата, взимаемая кредитором за пользование деньгами. Поскольку деньги товар особого рода, возврат которого сопряжен с большими трудностями, банкиры должны быть уверены в том, что заемщик – надежный партнер, который не ставит целью воспользоваться доверием кредитора и уклонится от возврата выданных средств или выплаты процентов за пользование.

Для этого банки используют многоуровневую систему проверки клиентов, подающих заявки на оформление кредита. О том, как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита – пойдет речь в статье.

1. Проверка банком заёмщиков перед выдачей кредита
2. Зачем это делается, основные способы
3. Проверка общих сведений и личности заемщика
4. Звонят ли из банка на работу при оформлении займа
5. Проверка данных по целевым кредитам
6. Проверка кредитной истории

Проверка банком заёмщиков перед выдачей кредита

Проверка заемщика – важнейшая операция, к проведению которой подключаются не только работники кредитных отделов, но и сотрудники службы безопасности, а также независимые базы конфиденциальной информации – бюро кредитных историй. Такой всеобъемлющий сбор информации о лице, претендующем на получение кредита, минимизирует риск невозврата денег, при уклонении заемщика от выплаты выданных денег – позволяет организовать розыск и принудительное взыскание средств и выплаты причитающейся банку прибыли – проценты + пени.

Каждое кредитное учреждение, работающее с физическими лицами, разрабатывает собственную стратегию проверок. Различаясь в деталях, эта имеет много схожих черт, что делает её универсальной, присущей банкам и МФО.

Методы оценки надежности платежеспособности клиента можно разделить на:

• автоматизированные – быстрая проверка с использованием компьютеров;
• ручные – осуществляемые работниками банка – менеджерами кредитного отдела и работниками службы безопасности.

Сочетание этих двух способов помогает на стадии «машинной» проверки – скоринга, отсеять заведомо бесперспективных клиентов, сократив объем работы для менеджеров банка, выполняющих углубленную и персонифицированную проверку клиентов, которые перспективны для сотрудничества. Самыми строгими критериями проверки отличается Сбербанк и банки с государственным участием в капитале.

Процедура преследует 2 цели:

• узнать материальное положение — важно для прогнозирования платежеспособности;
• выявление факторов риска – судимости за преступления экономической направленности, плохой кредитной истории, фактов предоставления недостоверных сведений.

Зачем это делается, основные способы

Платежеспособный, аккуратный заемщик представляет повышенную ценность для банка. С ним выгодно и безопасно работать, такой клиент приносит банку доход, не вызывает проблем, связанных с затратой средств на рассмотрение споров в суде или потерю прибыли в результате продажи с дисконтом дебиторской задолженности коллекторским фирмам.

Скоринг – распространенная и активно используемая система, основанная на алгоритме оценки надежности и платежеспособности клиента по результатам оценки анкеты, заполненной при оформлении заявки на выдачу кредита. Программы оценки могут иметь индивидуальные параметры, постоянно совершенствоваться и являться коммерческой тайной разработчиков. С их помощью легко «отсеять» на первоначальном этапе сомнительных заемщиков, работа с которыми предполагает необоснованные риски потери денег.

Проверка достоверности данных, сообщенных клиентом – может выполняться в ручном режиме.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Проверка заемщика начинается с установления подлинности представленных документов. Пусть не часто, но по 5–6 попыток в год, получения кредитов по чужим паспортам ежедневно регистрируется органами внутренних дел или сотрудниками СБ банков. Выявить такую попытку несложно для опытного менеджера кредитного отдела. Дело в том, что российский паспорт имеет несколько степеней защиты, о которых известно не всем жителям. Переклейка фотографии нарушает сразу несколько защитных свойств паспорта. Кроме этого, используется мгновенная фотография, которую работник кредитного отдела производит с заявителя.

Субъективно человек может ошибиться, усмотрев признаки сходства с фото, размещенного в паспорте и лица человека, подающего заявление на оформление кредита. Компьютерная программа распознавания лиц в этом отношении объективна.

Кроме проверки паспорта подробно осматриваются и анализируются другие личные документы – справка 2-НДФЛ (о доходах), водительское удостоверение, трудовая книжка, запрашиваемые банком на стадии оформления кредита: выписка ЕГРН о праве собственности на недвижимый объект или ПТС и свидетельство о госрегистрации автомобиля, передаваемых в залог.

Малейшее расхождение в сведениях – повод для углубленного изучения со стороны СБ банка или отказа в одобрении кредита.

Звонят ли из банка на работу при оформлении займа

Большинство банков практикует совершение звонков по номерам телефонов, предоставленных заемщиком. Эффективность таких звонков не велика, поскольку еще до обращения в банк, кандидат предупреждает лиц, чьи телефоны собирается сообщить работнику кредитного отдела о возможной проверке из банка.

Проверка будет достоверной в тех случаях, когда проверяемый номер есть в базе данных открытых информационных систем. В этом случае вероятность предварительного сговора сводится к минимуму.

Когда звонят на работу при оформлении кредита, работник, осуществляющий проверку, обязан представиться и сообщить цель звонка. С согласия собеседника задаются вопросы, которые содержатся в ответах на анкету заемщика:

• стажа работы на этом предприятии;
• занимаемой должности;
• размера заработной платы;
• перспектив карьерного роста (не планируется ли увольнение в ближайшее время).

Если банк проверяет официальное трудоустройство, проверяющий сотрудник не имеет права разглашать сведения о размере суммы, запрашиваемого кредита. Эта информация конфиденциальная для физического лица и разглашению не подлежит.

Проверка данных по целевым кредитам

Целевыми считаются кредиты, выдаваемые для приобретения отдельных категорий дорогостоящих товаров, с высокой ликвидностью. В случае затруднений с выплатой полученной суммы, такое имущество может быть быстро реализовано с целью погашения возникшей задолженности перед банком. Чаще в банки обращаются лица, планирующие покупку автомобиля, других средств транспорта, промышленного оборудования, недвижимости, предназначенной для производственных целей.

Банки заинтересованы в ликвидности имущества, поэтому производят предварительную оценку стоимости и перспектив продажи. Не выдают кредиты на приобретение автомобилей б/у, объектов недвижимости расположенных в сельской местности, в ветхом и аварийном фонде, у родственников.

Еще один вид целевого кредитования — ипотека, кредит под залог приобретаемой квартиры. Стремясь минимизировать риск, банки предпочитают сотрудничать с проверенными, надежными застройщиками или посредниками-перекупщиками, являющимися аффилированными по отношению к банку лицами.

Стоимость приобретаемого жилья должна превышать стоимость запрашиваемой суммы. Этим гарантируется возмещение потерь банка в случае затруднений при продаже залогового имущества или в условиях нарастающего кризиса и неуклонного обеднения населения.

Можно ли взять кредит если есть долг у судебных приставов

Очистка кредитной истории в общей базе данных

Проверка кредитной истории

Проверка КИ заемщика – обязательный элемент комплексной проверки. Осуществляется посредством запроса информации в нескольких Бюро кредитных историй (БКИ), которых в РФ насчитывается 12. Чем с большим количеством БКИ сотрудничает банк – тем достовернее информация.

Для принятия решения об одобрении кредита учитывается:

• сколько не погашенных кредитов у кандидата на момент обращения за оформлением очередного займа;
• есть ли активная кредитная карта;
• история предыдущих кредитований – вовремя ли вносились взносы, не было просрочки или отказа выплаты сумму, продавался ли долг коллекторским фирмам или взыскивался через суд.

Эти же данные используются в алгоритме скоринговой проверки. Плохая кредитная история – не является абсолютным основанием для отказа оформить кредит должнику. Некоторые банки и МФО «специализируются» на работе с такими клиентами. «Интерес» заключается в том, что за повышенный риск невозврата денег взимают высокие проценты.

Кредиты для исправления КИ, это рассрочка на короткий срок, небольшая сумма под процент, превышающий средний, для данной категории кредитов. Либо под залог ликвидного имущества.

Такого понятия, как срок давности по кредиту не существует. Есть срок исковой давности, то есть срок защиты нарушенного права в суде. Этот срок составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Установить срок исковой давности можно только в суде по заявлению стороны, на этапе исполнительного производства. Применительно к кредитным платежам это 3 года с даты последнего платежа.

Задайте вопрос, который интересует именно вас — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!

Подается возражение мировому судье, который вынес приказ. Это возможно сделать в течение 10 дней с даты получения приказа. Если мировой судья вам отказал, можно обжаловать отказ через подачу кассационной жалобы в президиум областного суда. Подать кассационную жалобу на вступивший в силу судебный приказ можно в течение 6 месяцев со дня вступления в законную силу.

Задайте вопрос, который интересует именно вас — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Это быстро и бесплатно!

В настоящее время имеется законный способ по списанию долговых обязательств — это процедура банкротства. Перед началом процедуры нужно убедиться, что вы подходите по всем нижеуказанным пунктам:
1. Общая сумма задолженности по кредитам, налогам, штрафам (вместе с пеней) составляет больше, чем стоимость имущества, которое есть в собственности у должника.
2. Вы перестали вносить обязательные платежи, и это стало причиной просрочки.
3. Официального дохода не хватает, чтобы вносить минимум 10% от обязательного ежемесячного платежа кредитору.
Банкротиться имеет смысл, если суммарный размер задолженности превышает 500 тысяч рублей, а последний платеж вносился 3 месяца назад.
Только если соблюдены все условия, о которых сказано выше, вы можете обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании вас банкротом.

Задайте вопрос, который интересует именно вас — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

https://bogkreditov.ru/zajmy/chto-proveryayut-banki/
https://bankrotof.net/pro-dolgi/osobennosti-proverki-zaemshhikov-bankami-pered-vydachej-kreditov/