Банк не отдает вклад. Что делать?

Я думаю, не секрет, что ситуация в нашей экономике далека от идеальной. Зарплаты сокращаются, цены растут, предприятия закрываются. В сложившейся ситуации политики и экономисты постоянно спорят о завтрашнем дне. Причем, некоторые утверждают, что это самое дно уже пройдено, а кто-то говорит, что всё только начинается.

Банковский сектор, естественно, не мог остаться в стороне, и, по словам главы Сбербанка Германа Грефа, мы с вами являемся свидетелями настоящего банковского кризиса:

Понятное дело, что в такой ситуации страдают, прежде всего, обычные клиенты банка.

В настоящее время всё чаще и чаще появляются отзывы клиентов банков о тех или иных препятствиях в получении своих денег. Причем, аргументы неисполнения своих обязательств у кредитных организаций самые разнообразные.

Кто-то ссылается на внутренний регламент выплат (как, например, в случае с «Мособлбанком» или «Инресбанком» – их руководство после объявлении о санации ввело правила, согласно которым банки могли вовремя не возвращать вклады под видом проводящейся проверки). Некоторые кредитные организации показывают на условия подписанного договора, по которым клиент не имеет право досрочно востребовать вклад, или обязан чуть ли не за неделю предупреждать банк о своих намерениях. А в последнее время банки, препятствующие операциям клиентов, стали ссылаться на федеральный закон N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (можно посмотреть здесь).

В этой статье мы подробно остановимся на законодательстве, которое защищает права клиентов банка и рассмотрим алгоритм действий в случае возникновения проблем.

Во многих ситуациях бывает достаточно просто показать осведомленность о своих правах, а также указать на возможные последствия, как кредитные организации сразу начинают разговаривать по-другому, а проблемная ситуация чудесным образом разрешается.

Банк не отдает вклад. Общая инструкция

1 Пишите претензию в банк.
Какую бы причину вам ни озвучил банк в качестве основания для отказа в выдаче денежных средств, необходимо зафиксировать сам факт такого отказа на бумаге.

Обязательно в претензии нужно указать:
– суть проблемы;
– номер вашего договора и контактные данные;
– основные законы, которые нарушил банк;
– обязательно заявите, что в случае неудовлетворения вашей просьбы вы обратитесь в суд;

Жалобу нужно составить в двух экземплярах (примеры претензий можно посмотреть здесь: Образец 1, Образец 2), причём на своем экземпляре обязательно добивайтесь отметки, что ваша претензия принята банком под таким-то номером, такого-то числа. Если сотрудники банка отказываются принимать у вас претензию, тогда ее нужно будет принести в головной офис банка или отправить заказным письмом с описью вложения.

Обычно проблема решается уже на этом этапе. Банку не нужна лишняя огласка, многие кредитные организации всё-таки заботятся о своей репутации и стараются урегулировать возникшие споры до суда.

2 Подаём на банк в суд.
Многим кажется, что подавать в суд на банк бесперспективно, что у банка высококлассные юристы, которые помогут банку выйти сухим из воды практически в любой ситуации.

Однако это не так, суд очень часто становится на сторону вкладчиков. Даже опытный юрист банка не сможет доказать, что кредитной организации позволено нарушать гражданский кодекс Российской Федерации и закон «О защите прав потребителей».

Для начала давайте рассмотрим основные статьи Гражданского Кодекса, на которые стоит опираться в составлении искового заявления.

А) Прежде всего стоит обратить внимание на ст.3 пункт 2 ГК РФ. Гражданское законодательство состоит из Кодекса и федеральных законов, которые не должны противоречить Кодексу.

Б) Дальше ст. 859 ГК РФ, пункт 1 и пункт 3. Клиент может расторгнуть договор в любое время, а банк обязан перечислить клиенту его денежные средства максимум через семь дней после получения заявления:

В) Ст. 837 ГК РФ пункт 2. Условие договора банковского вклада об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Г) Ст. 395 ГК РФ, пункт 1. Если банк отказывает в выплате, то на сумму начинают начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами:

Д) Ст. 840 ГК РФ пункт 4. Клиент может потребовать сумму вклада, проценты, а также понесенные убытки:

Е) Ст. 856 ГК РФ. В случае несвоевременного исполнения указаний клиента по операциям по счету банк также обязан возместить проценты:

Ж) Ст.858: Ограничение прав по распоряжению счётом не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, или наложения ареста на счёт:

З) Ст. 846: банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом. Правда, там есть оговорка: отказ допускается, если вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения между банком, предоставляющим услуги, и клиентом, как потребителем этих услуг, подпадают под действие закона «О защите прав потребителей».

Итак, вооружившись Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также законом «О защите прав потребителей», подаём иск о защите прав потребителей в суд (примеры исков о возврате вклада и защите прав потребителя смотрим тут: Образец 1, Образец 2, Образец 3).

Согласно ст. 17 закона «О защите прав потребителей» место рассмотрения мы выбираем самостоятельно: по месту своего жительства или пребывания, по местонахождению банка, а также по месту заключения или исполнения договора:

Госпошлину также платить вам не нужно.

Требуем возместить убытки, ссылаясь на ст.28 пункт 1 закона «О защите прав потребителя»,

а также на п.5 ст.28, требуя уплатить неустойку в размере 3% за каждый день просрочки:

Не забываем также упомянуть ст. 31, п1 и п3, о сроках урегулирования претензии (10 дней):

Обязательно упоминаем ст. 395 ГК РФ о незаконном пользовании чужими деньгами и причитающиеся вам за это проценты;

Требуем возместить моральный вред согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителя»:

Согласно статье 13, п. 6 ФЗ «О защите прав потребителя» требуем взыскать с банка штраф в размере 50% от суммы предъявленных к банку требований за нежелание добровольно разрешить спор:

Также требуйте возмещение судебных расходов согласно ст. 98 ГПК РФ:

О своём положительном опыте пишите на электронную почту, присылайте свои образцы исковых требований и примеры решений суда для размещения в открытом доступе. Эта информация поможет клиентам в будущих спорах.

Банк препятствует в выполнении операций ссылаясь на антиотмывочный закон

Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» – довольно интересный документ, который с каждым годом обрастает всё большим числом поправок и дополнений. Последние изменения вступили в силу совсем недавно, 31 октября 2015.

Многие любят цитировать отдельные статьи закона, при этом вырывая их из контекста и не соотнося с другими положениями закона. Например, очень часто «эксперты» ссылаются на статью 6 ФЗ №115, в которой подробно описаны операции, превышающие 600000 рублей, о которых банк сообщает в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Финмониторинг):

А также на пункт 2 ст.6, где говорится, что контролю подлежат операции, в которых участвуют лица, заподозренные в экстремистской или террористической деятельности (с перечнем этих лиц можно ознакомиться на сайте Финмониторинга):

Другими словами, обычно акцент делается именно на противодействии террористической деятельности. Может показаться, что список лиц, которые подпадают под действие подобного закона, довольно узок. Но это на первый взгляд, при более детальном рассмотрении закона, становится понятно, что банку позволено совершать практически любые действия – запрашивать у клиента любые документы, отказывать клиентам в совершении операций, блокировать счета. Причем, четко критерии не прописаны, а спрятаны за размытыми формулировками.

Итак, на что хочется обратить особое внимание:
1 Статья 7, пункт 3. Банк должен в течение 3-х дней сообщить в Финмониторинг о всех подозрительных, по его мнению, операциях (согласно правилам внутреннего контроля, которые разрабатывает каждая организация по своему усмотрению)

2 Статья 7, пункт 2. Кредитные организации должны сами разрабатывать свои правила внутреннего контроля (т.е. у всех банков они разные и нет чётких к ним требований, есть только рекомендации)

З Статья 7, пункт 5.2 Кредитные организации вправе отказать вам в открытии вклада:

4 Статья 7, пункты 11 и 12. Банк может отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля, к тому же есть указание в пункте 12, что гражданско-правовая ответственность в этом случае не наступает (т.е. другими словами, статья федерального закона каким-то образом отменяет действие Гражданского Кодекса)

5 Статья 7, пункт 1.1. Банк обязан запрашивать у вас сведения о происхождении средств. Причём, не указывается, что является достаточным обоснованием, а что нет:

6 Статья 7, пункт 14. Клиенты обязаны предоставлять всю необходимую банкам информацию

Анализируя все эти пункты «антиотмывочного» закона, честно говоря, пропадает вообще желание нести деньги в банк. Особенно учитывая явные расхождения федерального закона с Гражданским Кодексом РФ.

Нет чётких критериев подозрительных операций, нет ясного понимания, что банк все-таки не имеет права делать.

В нашей жизни далеко не все операции требуют документального подтверждения, поэтому непонятно, как доказывать банку законность получения средств. Какие, например, документы можно предоставить, если человек в течение 15 лет понемногу откладывал в долларах с каждой зарплаты (в операциях до 15 тыс. рублей идентификация не нужна, к тому же заработок физического лица на скачках курса налогом не облагается). Или как вообще можно получить справку 2-НДФЛ, скажем, лет за десять? Также непонятно, как пенсионерам подтверждать законность своих сбережений.

В общем, вопросов много. На мой взгляд, закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» очень сырой.

Что делать, если банк отказывает в операциях по вашим счетам, ссылаясь на «антиотмывочный» ФЗ-115

В случае, если банк блокирует вашу операцию, алгоритм действий у вас примерно такой же, как и с обычным ограничением в выдаче вклада.

Прежде всего, вам нужно зафиксировать отказ банка в совершении операции, для этого также нужно написать претензию в 2-х экземплярах и вручить её представителю банка с пометкой о дате принятия или отправить заказным письмом с описью вложения.

Дальше также подаём иск в суд о защите прав потребителей и делаем акцент на нарушение ГК РФ и «Закона о защите прав потребителей».
Банку нужно будет доказать законность всех своих подозрений, согласно которым он отказал вам в совершении операции, причём обоснования должны быть довольно убедительными.

Вот иск одного из клиентов «Citi банка», которому заблокировали карту сославшись на «антиотмывочный» закон, вот положительное решение суда о неправомерности блокировки карты, а вот и решение апелляционного суда, которое оставило в силе решение суда.

Будем надеяться, что наше законодательство в скором будущем перестанет содержать двусмысленные или неточные формулировки, а банки перестанут трактовать законы в свою пользу и нарушать права своих клиентов.

Что делать, если банк отказывается принимать пополнения вклада, читайте в статье: «Как написать жалобу на банк. Реальный опыт и образцы претензий».

Очень буду признателен за ваши дополнения, уточнения и комментарии.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

Пять причин, по которым банк может не вернуть деньги вкладчику

1.3М

Вклады являются популярным и наиболее надежным банковским инструментом для инвестиций. Каждый желающий может воспользоваться данной услугой. Открыть счет достаточно просто.

Государство страхует накопления, размещенные в одном банке, в сумме до 1,4 миллиона российских рублей. Однако существуют обстоятельства, когда деньги, вложенные под проценты, банк не возвращает клиенту. Какие же это случаи?

На момент обращения у банка нет требуемой суммы

Клиент, в нарушение условий договора, потребовал выдачу средств с депозита, заранее не известив о своем решении. Если сумма крупная, ее просто может не оказаться на счетах финансовой организации.

Выдать запрашиваемую сумму в данный момент банк не может. Другой причиной, например, может быть закрытие счета в сроки, не оговоренные в договоре по вкладу. В связи с нарушением договора в выдаче вклада банк часто отказывает.

Но банкиры очень хитрые, в договорах прописывают условие, что вкладчик обязан предупредить о решении воспользоваться деньгами заблаговременно, чтобы банк успел подготовить необходимую сумму.

Тот же Гражданский кодекс в статье 859 предписывает банку выдать запрашиваемый вклад не позднее 7 дней с момента подачи письменного заявления клиента.

Вкладчик не смог объяснить происхождение денег

Конечно, в Гражданском кодексе существует статья, в которой говорится, что банк должен вернуть деньги их владельцу. Но если существуют сомнения в чистоте денег и легальности их происхождения, финансовая организация обязана заявить в соответствующие органы о подозрительном вкладе, произвести блокировку счета до предоставления сведений о происхождении денег.

Если клиент не сможет объяснить происхождение денег и целесообразность перечисления их на какой-либо счет, по таким сомнительным операциям банк в праве запросить информацию, а вкладчик обязан предоставить все необходимые данные. Иначе финансовая организация вправе ограничить операции с данным вкладом.

Бывает, что по каким-то причинам на счета вкладчика может быть наложен арест. В таком случае банк вправе не выдавать средства.

Случай открытия вклада через сберегательный сертификат

Сертификаты, конечно, оформляются под более высокий процент, что является его плюсом, но в условиях такого вклада почти всегда прописывается, что получить вклад по первому требованию невозможно. При открытии вклада следует учитывать данные обстоятельства.

Банк находится в преддефолтном положении

Часто возникают моменты, когда банк практически попал в положение перед банкротством. Выдавать деньги банк отказывается и с письменного согласия клиента предлагает перевести средства на счет в другой банк.

У банка забрали лицензию

В связи с разными нарушениями бывает, что у банка забирают лицензию. В таком случае банковское учреждение теряет право на выдачу вкладов. Данную операцию уже будет осуществлять Агентство по страхованию. Назначаются банки-агенты, которые будут работать с вкладами попавших в такую ситуацию граждан.

Вклады, которые превышают сумму 1,4 миллиона рублей, выдаются в порядке общей очереди. Выплачиваться они будут после прохождения всех процедур банкротства. С октября 2020 года данная сумма увеличена. Составит она до 10 миллионов рублей, если выполняются определенные условия.

Если деньги поступили после судебных решений или зачислены в результате сделки по купле-продаже недвижимости. Такую же сумму получают граждане после оформления наследства.

Источник https://hranidengi.ru/bank-ne-otdayot-vklad-chto-delat/

Источник https://www.9111.ru/questions/7777777771175777/

Источник

Источник