5 главных ошибок вкладчиков

Кажется, что открыть вклад очень просто: пришёл в банк, положил деньги, а потом забираешь их с процентами. Однако многие вкладчики ошибаются и вместо дохода получают убыток. Вот самые типичные промахи , о которых в своих отзывах на Сравни.ру рассказали вкладчики.

1. Соглашаться на инвестиционный вклад

«Три года назад меня ввели в заблуждение сотрудники банка, убедив открыть вклад “Капитал в плюс”. Они объяснили, что если я положу 110 тысяч ₽, то могу получить до 15% годовых. Из 110 тысяч ₽ 30 тысяч ₽ из них уходят на фондовую биржу и валютный рынок, а 80 тысяч ₽ под 8% годовых — гарантированный заработок. В итоге по окончании трёх лет пользования деньгами я получил ровно 110 тысяч ₽. Сколько положил, столько и забрал, хотя мне работники гарантировали с 80 тысяч ₽ 8% годовых», — пишет Владимир из города Инза Ульяновской области.

«Сообщили, что накопительный счёт подходит к концу и его нужно продлевать. Пришла в банк, где девушка сообщила о появлении более высоких ставок на тех же условиях. Конечно, я, не раздумывая, согласилась, при этом меня предупредили, что информация появится через три дня в мобильном приложении на вкладке “Инвестиции” (до меня не сразу дошло). На третий день информация появилась в приложении, где гордо сообщалось, что мой доход — минус 2,13%. Побежала в банк отменять эту навязанную услугу. Пообщавшись с сотрудником, оказалось, что помочь снять оставшиеся деньги может только руководитель, которого сегодня нет. В следующий мой приход девушка больше 30 минут уговаривала меня подождать со словами: “Инвестиции вот-вот вырастут”, что она сама ими успешно пользуется. В итоге заполнила лист расторжения договора с фразой “Деньги вернутся на ваш счёт через 21 день”. Итого три похода в банк, –9000 ₽ и почти месяц ожидания денег», — пожаловалась Алёна Андреевна из Липецка.

«Предварительно на сайте банка ознакомилась с условиями вкладов и остановила свой выбор на депозите “Надёжный промо”. Запланировала открыть его на сумму 970 000 ₽ с ежемесячной выплатой процентов по ставке на тот момент 6,12% годовых.

Сотрудница банка стала навязывать вклад с инвестициями. По его условиям, деньги распределяются 50/50: 485 000 ₽ — на вклад по ставке 6,93% и 485 000 рублей — в УК “Открытие” по ставке 14% годовых. По условиям вклада ежемесячно получала около 2800 ₽ (с 485 000 ₽). А 14 % гарантировали ежегодно выплачивать в течение пяти лет со второй половины суммы (485 000 ₽). Через три дня я захотела закрыть вклад, но меня стали отговаривать и убеждать, что суммы до 60 миллионов ₽ застрахованы.

Когда я стала получать отчёты от УК “Открытие” с отрицательной доходностью, я решила, пока не поздно, отказаться от такого вложения и обратилась в отделение для закрытия вклада. Мне на телефон поступил звонок, якобы от УК, сотрудник представился Павлом и объяснил, что при досрочном закрытии договора вы потеряете деньги и получите на руки не 485 000 ₽, а всего лишь 178 000 ₽», — возмущается Людмила из Омска.

Не соглашаться на открытие инвестиционного вклада, поскольку его доходность не гарантирована, а при досрочном закрытии могут вернуть только часть вложенных денег. Если вы хотите инвестировать, то лучше это делать осознанно и вложить ту сумму, которой вы готовы рискнуть.

2. Закрывать вклад досрочно

«Вклад открыла в мобильном приложении. В описании условий вклада ставка на год была указана 4,6% и не было указано, что при частичном расходовании процентная ставка — “До востребования”. Я позвонила на горячую линию, и меня проконсультировали, что проценты начисляются по ставке 4,6%. Главное, чтобы сохранялся неснижаемый остаток 50 000 ₽. Я открыла вклад и через 3,5 месяца частично сняла. Увидела, что проценты пересчитали по ставке “До востребования”», — негодует Лариса из города Иваново.

Если деньги могут потребоваться в ближайшие месяцы, то лучше их держать на карте с процентом на остаток или открывать вклад на срок три месяца или полгода — так точно не потеряете свои накопления. Можно найти вклад с возможностью частичного снятия без потери процентного дохода.

3. Соглашаться на кредитную карту при открытии вклада

«Операционист сразу сказала, что при заключении договора на вклад я должна оформить дебетовую или кредитную карту. При этом дебетовая карта у меня уже есть. Мне ответили, что я должна оформить кредитную карту, иначе не могу заключить договор, а только другой договор под более низкую ставку. Складывается впечатление, что либо отделение, либо непосредственно операционисты зарабатывают деньги за оформление карты и просто пользуются зависимостью клиента в данной ситуации», — рассказала Татьяна из Санкт-Петербурга.

«Я обратилась в отделение банка для открытия вклада. Сотрудник любезно согласился проконсультировать меня. На вопрос, будет ли мне предоставлен доступ в интернет-банк, он ответил отрицательно, сказав, что доступ предоставляется только при открытии карты. А карту можно открыть только дополнительно, но совсем недорого — 250 ₽ за выпуск карты. А если она мне не нужна, то потом мне необходимо подъехать и закрыть её. Ну хорошо, раз других вариантов нет, а доступ в интернет-банк мне необходим, я согласилась на эту карту. Приехав домой, я попыталась войти в интернет-банк, но ничего не вышло. Я начала листать документы по вкладу и нашла листочек “Памятка вкладчику”, где написано: “В момент оформления вклада вам бесплатно выдана депозитная карта”», — поделилась отзывом Ольга Маркелова из города Балаково Саратовской области.

Отказываться от дополнительных услуг при оформлении вклада. Сослаться можно на статью 16 закона «О защите прав потребителей». В ней говорится, что нельзя обуславливать покупку одних товаров или услуг приобретением других. «Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме», — говорится в законе.

Если сотрудник в отделении будет отказывать в открытии вклада без оформления дополнительных продуктов, то можно пожаловаться в Центральный банк по этой ссылке .

4. Соглашаться на страховку НСЖ

«В очередной раз пришла в офис, чтобы переоформить вклад. Ведущий менеджер очень красочно рассказала о новом продукте — накопительном страховании жизни — и о том, как это выгодно: что часть денег будет лежать под повышенный процент, а другая часть, в моём случае 90 тысяч ₽, — как страховой взнос, но это тоже вклад, который будет приносить доход 7,92% годовых, да ещё можно оформить налоговый вычет 13%, сплошные плюсы, никаких рисков. А в последующие годы можно добавлять меньшие суммы — 25, 50 или 80 тысяч. Я поверила менеджеру, ведь я нахожусь в офисе банка и оформляю вклад, и мне нечего бояться. К тому же сами названия “Накопительное страхование жизни” и “Премиум плюс” звучат заманчиво, никаких потерь, только накопления. Когда я поняла, что меня ввели в заблуждение, не раскрыли всей правды, что это добровольное страхование жизни, что по итогу в лучшем случае я получу страховую выплату в гораздо меньшем размере, чем сумма внесённых взносов, было уже поздно», — поделилась своим опытом Анна из Казани.

«Открывала счёт в банке, хотела накопить сыну на образование, менеджер мне так сладко щебетала про инвестиции. Долгосрочный вклад на 5 лет меня устраивал, поскольку я являюсь работающей пенсионеркой. Порадовалась, что у ребёнка будет образование. В итоге мне всучили договор страхования, по которому я, конечно, уже не получу ничего. Хоть бы свои деньги забрать. Наглое и просто бессовестное враньё!», — негодует Светлана из Якутска.

«Сотрудник банка нам пояснила, когда мы делали вклад, что обычный вклад сделать нельзя и необходимо разделить его на две равные части, так как банк работает только так с вкладами, по-другому нельзя. ​Мы с женой сделали вклад на моё имя, и нам обещали вернуть полностью наши средства с процентами через год. Менеджер банка заверила, что через год мы сможем получить все свои деньги в сумме 1 251 000 ₽ и проценты в размере 112 000 ₽. Только после получения СМС-оповещения об очередном взносе 625 500 ₽ мы усомнились и незамедлительно обратились в банк. Нам объяснили, что расторгнуть договор нельзя и мы теряем деньги, сказали, что это был не вклад. При расторжении я потеряю 625 500 ₽ и не будет обещанных процентов», — написала Валентина Тутуник из Москвы.

Если вы ничего не знаете про накопительное страхование жизни, то лучше отказаться от оформления этого продукта. Он рассчитан как минимум на 5 лет, предполагает ежемесячное или ежегодное пополнение счёта и получение налоговых вычетов. При досрочном расторжении договора можно потерять часть своих вложений. Этот продукт выгоден для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и одновременно копить деньги.

Если вы всё-таки хотите оформить вклад со страхованием жизни, то независимый финансовый советник Наталья Смирнова рекомендует отдельно купить страховку и открыть обычный вклад по нужной ставке.

5. Не читать условий договора с банком

«Я открыла накопительный счёт. Меня не уведомили, что за это с меня спишут 300 бонусов. Только потом в приложении я нашла эту информацию, написанную мелким шрифтом», — рассказала Мария Брюханова из города Комсомольск-на-Амуре.

«Два года назад положил часть денег на вклад под 7,5% на 5 лет. Недавно понадобились деньги. Обратился за советом к личному менеджеру (премиальное обслуживание), как лучше и удобнее снять хотя бы часть денег. Совета не дождался. Закрыл вклад самостоятельно. Вклад закрыли быстро, и на мой счёт упали деньги с вычетом 160 000 ₽. При попытке разобраться выясняется, что если вклад закрывается до половинного срока, то с меня списываются выплаченные ранее проценты. При открытии вклада сотрудник банка ни словом не обмолвилась о такой тонкости, от личного менеджера тоже не поступило ни совета, ни предупреждения. До конца половинного срока оставалось всего два месяца, если бы я знал о таком условии, то, конечно, дождался бы истечения половины срока», — написал Сергей из Санкт-Петербурга.

Перед открытием вклада обязательно всегда нужно читать договор. Если есть вопросы, то лучше задавать сотрудникам банка. Особое внимание уделяйте мелкому шрифту, куда банки часто прячут важные условия договора.

«Во время закрытия вклада необходимо внимательно читать условия в личном кабинете. Обычно там указывается, какая сумма вклада будет доступна после закрытия. Если закрытие осуществляется в офисе, то менеджер должен предупредить о потере процентов. Если этого не произошло, то есть возможность отмены операции», — предупреждает руководитель отдела контента Сравни.ру Мария Гришина.

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше.

Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба.

При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении.

Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

• Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
• Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
• Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
• Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
• Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос. участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Источник https://www.sravni.ru/text/5-glavnykh-oshibok-vkladchikov/

Источник https://investor100.ru/5-prichin-pochemu-ne-stoit-delat-vklad-v-banke/

Источник

Источник